PDA

View Full Version : FICO Score


macodlak
17.08.2013, 21:55
Ovu bi temu posvetio isključivo FICO Score - u!

Svima će zadavati muke u početku, hajde da se posavjetujemo i podijelimo iskustva.

Ovo je link do sajta koji govori mnogo o samom FICO Score-u.
http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditScores.aspx

Ovdje možete skinuti mali "priručnik"
http://www.myfico.com/Downloads/Files/myFICO_UYFS_Booklet.pdf

greenie
19.08.2013, 19:44
Evo mog iskustva (nisam poznavalac materije, ali je ispalo da imam dobar score, pa da javim kako):

- Doselio se u USA sredinom 2011
- Odmah (sa otvaranjem tekućeg računa) izvadio "secure credit card" sa $500 credit limit-om (i za svih $500 sam ostavio depozit...dakle, pozajmljivali su mi moje pare :) )
- Stavio tu credit card da mi sa nje idu recurring payment za Spotify, i uvek je isplaćivao u celosti (svih $10 :) ), daleko pre due date, vrlo često odmah nakog primanja invoice-a.
- Posle godinu dana uzeo pravu kreditnu karticu (kod druge banke).
- Negde u isto vreme mi ova secure credit card promovisana u pravu i vratili mi mojih $500 depozita. Tu negde mi je FICO score bio 730
- Danas vrlo retko koristim credit card (kažu da je dobro da je opteretiš oko 10-20%, mada meni periodično dođe do max 1%).
- Danas, nakon 2 godine u USA, podigli su mi limit na obe kartice (tražio po $10k, dobio manje, ali opet prilično)
- trenutno stanje je: creditcarma kaže da mi je FICO score (srednji) 753. To je "valjda" Excellent score.

Najbitnije stvari su:
- Imaj kreditnu karticu (ali pravu, a put do nje je secure credit card).
- Nikad ne promašiti nijedan payment (renta, mortgage, struja, voda, telefon itd).
- Vreme. Budi strpljiv(a) i čekaj. Starost kreditne kartice je bitna. Trudi se da ne zatvaraš ovu najstariju cc. Za fico score uzimaju srednju starost tvojih kredita (nisam siguran u ovu tvrdnju, ali tako piše). Što si duže dobar "dužnik", to si sigurniji za nova zaduživanja.
- Otvori account na creditcarma, tamo ti piše kako stojiš :)

Kažu da treba i da koristiš kreditne kartice...eto, ja ih ne koristim a mislim da nije loš score. Isto kažu da treba da ih imaš što više...eto, ja ih imam samo dve a mislim da nije loš score. Valjda činjenica da 2 godine plaćaš rentu, bez ijednog promašenog plaćanja, je banci dovoljna garancija da si ozbiljan i da može da ti pozajmi pare sa malim rizikom (čitaj, kamatom).

Sve ovo sigurno može daleko bolje nego što sam ja izveo i sigurno da može daleko brže da "zaradiš" bolji FICO score, nego što sam ja uradio, ali je i sigurno da mnogo faktora utiče na to i svako je u specifičnoj situaciji (npr. kupuje auto na kredit, ili jednostavno dođe trenutak kad mora da zakuca cc, jer jednostavno nema više keša itd).

Najbolje je da te FICO score uopšte ne zanima i da sve lepo kupuješ za cash...ali ima stvari za koje jednostavno moraš da se zadužiš (barem dobar procenat nas), kao što je npr kupovina kuće, gde je FICO stvarno bitan.

Zana
19.08.2013, 21:22
Da, 753 je dobar score za dve godine istorije. Ako hoces da ti odobre poveci limit, moras da "trosis", odnosno da im pokazes da nemas dovoljan iznos (tipa moras da placas karticu dva puta mesecno zbog malog limita). To da li je kartica maxirana nema mnogo veliki uticaj dokle god se placa celi ili skoro celi iznos. U principu, dokle god se covek ne sprema da kupuje nekretninu ne treba da se previse opterecuje time - samo treba placati sve na vreme i bice sve OK.

macodlak
21.08.2013, 08:59
Da, 753 je dobar score za dve godine istorije. Ako hoces da ti odobre poveci limit, moras da "trosis", odnosno da im pokazes da nemas dovoljan iznos (tipa moras da placas karticu dva puta mesecno zbog malog limita). To da li je kartica maxirana nema mnogo veliki uticaj dokle god se placa celi ili skoro celi iznos. U principu, dokle god se covek ne sprema da kupuje nekretninu ne treba da se previse opterecuje time - samo treba placati sve na vreme i bice sve OK.

Kada smo već kod nekretnina, znaš li koji su uslovi za bračni par za kupovinu nekretnine... što se tiče plata i fico poena?

Green2014
21.08.2013, 09:07
Imam rodjaku koja je american citizen i radi u banci. Pitao sam je da li bih mogao da izvadim cc bez krediten istorije. Ona mi kaze da ja imam istoriju jer sam visegodisnji korisnik Visa i Amex kartica. Pored toga, procitao sam na ranijim postovima o selidbi amex kartica u slucaju selidbe u drugu drzavu. Znaci ipak me startujemo od nule ako smi ovde imali kartice i redovno izmirivali dugove :)

IgorMAD
21.08.2013, 09:29
Jel si siguran ti u to?
Pa svi su kretali od nule, ne verujem da niko od ovih ljudi koji su otisli nije imao ni jednu kreditnu karticu u Srbiji.

IgorMAD
21.08.2013, 09:40
Koliko sam upoznat, svaki klijent banke koji ima kreditnu karticu ili dozvoljeni minus ima neki procenjeni kreditni skor od strane banke, ali to je samo njena interna stvar. Banke kod nas ne dozvoljavaju da neko drugi moze da vidi kreditni skor njihovog klijenta.

macodlak
21.08.2013, 10:14
Ja sam se raspitivao koja banka u BIH ima American Express karticu, te nakon što sam saznao da je to "Intesa Sanpaolo banka" kontaktirao sam ih i pitao da li se tom karticom može graditi kreditna istorija?


Ja
Veliki pozZdrav od mene, moje ime je XXXXXX XXXXXX iz XXXXXXXXX sam.

U potrazi sam za kreditnom karticom u BIH čijim bi prometom mogao graditi kreditnu istoriju FICO poeni. Planiram krajem sledeće godine imigrirati u USA pa želim već sada dok sam u BIH raditi na FICO poenima tj. na kreditnoj istoriji.

Da li je vaša American Express kartica kreditna kartica koju prate kreditne agencije (Equifax, Experian, TransUnion... i sl.) tj. kartica kojom bih mogao graditi kreditnu istoriju.

Molim vas za odgovor na postavljeno pitanje kao i pojašnjenje kako dobiti vašu American Express kreditnu karticu.

Srdačan pozZdrav,




INTESA SANPAOLO BANKA Bosna i Hercegovina
Poštovani,



FICO poeni su relevantni samo za kreditnu istoriju koja je ostvarena u USA tj. nju ćete morati graditi nakon što emigrirate. Što se tiče mogućnosti dobijanja American Express kartice u BiH na našoj web stranici http://www.intesasanpaolobanka.ba/INDEX/str_v2.asp?id=322 ćete naći više informacija.



Zahtjev za izdavanje možete podnijeti u poslovnici banke u Prijedoru na adresi Kralja Petra I Oslobodioca bb.



Uz zahtjev je potrebno priložiti i :

Kopija lične karte
Prijava boravišta/prebivališta (CIPS) –ne starija od 6 mjeseci
Tri zadnje platne liste potpisane i ovjerene od strane odgovornog lica firme/za penzionere posljednji ček od penzije
Originalna potvrda o zaposlenju potpisana i ovjerena od strane odgovornog lica firme

Lijep pozdrav

Green2014
21.08.2013, 10:23
Pa sad, teska odluka. Ili ne zna sluzbenik banke Intese u BIH ili moja rodjaka koja je sluzbenik banke u USA. Sve u svemu, vise puta sam se licno uverio da nasi bankari nemaju pojma i ono sto bi trebali da znaju. Ja sam pristrasan i biram rodjaku da je u pravu. Sve u svemu, zamolicu je da se malo detaljnine raspita. Mozda tako nesto nikom ko ode USA nije palo na pamet. Na kraju,i Visa i Amex su internacionalne kartice koje daju limit prema zemlji i plateznim sposobnostima.

Green2014
21.08.2013, 10:27
I zasto bi Amex davao mogucnost za selidbu kartice u drugu zemlju ako ne postoji credit score?
www.americanexpress.com/global-card-transfers/

macodlak
21.08.2013, 10:29
Pa sad, teska odluka. Ili ne zna sluzbenik banke Intese u BIH ili moja rodjaka koja je sluzbenik banke u USA. Sve u svemu, vise puta sam se licno uverio da nasi bankari nemaju pojma i ono sto bi trebali da znaju. Ja sam pristrasan i biram rodjaku da je u pravu. Sve u svemu, zamolicu je da se malo detaljnine raspita. Mozda tako nesto nikom ko ode USA nije palo na pamet. Na kraju,i Visa i Amex su internacionalne kartice koje daju limit prema zemlji i plateznim sposobnostima.

Please ako ponovo kontaktiraš rodjaku, objavi ovdje saznanja! Jer ako ova kartica American Express kreditna kartica iz INTESA SANPAOLO BANKA Bosna i Hercegovina stvarno utiče na FICO poene ODMAH IDEM DA JE IZVADIM!!!

PozZ i hvala

vuxanne
21.08.2013, 15:31
Ja sam prosle godine imala jednu veliku tranziciju - selidbu u drugu drzavu. Prenos adresa i unos u sve sisteme za pracenje kreditnog skora nije momentalan, treba mesec dva. Ja to nisam znala, pokusala sam da izvadim karticu pa su me odbili jer se adresa nije poklapala. To mi je umanjilo taj broj. I svaki put kad sam se prijavila za stan proveravali su mi kreditnu istoriju i to je uneseno u njihove sisteme. Broj mi je veoma opao. Zatim se polako vracao na gore. I onda sam nakon 10 meseci imala pozar u stanu, odlazak u hotel (10 dana hotela brzo se nakupe racuni). I u svoj toj trci i zbrci nisam ni primetila da mi je limit na jednoj kartici probijen. Broj je opet otisao dole. Ali nakon par meseci, dok su mi dosle pare od osiguranja i dok sam poplacala sve racune i kartice, selidba i ostalo, malo pomalo broj mi je postao onaj stari - isti. Meni se cini da te promene gore-dole jesu uticajne na krajnju cifru, ali ipak to na kraju krajeva najvise ima veze sa tim koliko zaradjujes i koliko dugujes na kraju krajeva - nema tu neke preterane nauke. Ako vise zaradjujes nego sto trosis - otici ce on uvis sigurno. Tj ako si u plusu pokazace se na njemu. Ako tones u minus, tone i on dole...

A sam broj kao broj nije toliko primaran u donosenju odluka ko ce nam dati zajam. Duzina kreditne istorije im je itekako bitna. Meni je u jednom momentu taj broj bio ekstremno visok, ali mi nisu dali zajam za kola sa 0 % APR. Objasnjenje - samo 4.5 godine kreditne istorije, nemam nikakav veliki kredit na imenu samo kreditne kartice. Njima je kupovina kuce nesto sto najvise gledaju - ako imas kucu druga si im kategorija. Ako imas zajam za kola zatim, a kreditne kartice su im nakon toga - sicurija. Napravili su takav sistem samo da te teraju da trosis. Meni je u pocetku bilo nebuloza - sto bih ja imala kreditnu karticu kad trosim koliko imam. Medjutim godinama sam pocela da ih otvaram zbog beskamatnih kredita (npr. kupis neki uredjaj i lepo ga raspodelis na 6 meseci, godinu, 18 meseci, 2 godine i sl. ). Sto bih davala kesh ako mogu na rate sa 0 % APR. Briga me bas. Samo treba lepo podeliti sumu sa brojem meseci, dodati jos malo na to, lepo otlatis dug pre isteka roka i cao. Sad su skoro poceli da stampaju na izvestajima iz banke ako platis minimalan iznos - otplatices dug za toliko i toliko godina. Npr. ja sam skoro malo apdejtovala tehniku u kuci pa npr. ako platim oko 1400 $ za 18 meseci imam 0 % kamate. I oni meni odstamali ako platim minimalnu uplatu bice npr na kraju 4000 za lupam 15 godina da se otplati, ako platim toliko i toliko bice mi 2400 za toliko i toliko da se otplati. Manja mesecna uplata, veca kamata. Pa ko je nepazljiv, neodgovoran i matematicki nezainteresovan, kupuje i kupuje i kupuje. I tone i tone i tone. I mnogi ovde to rade. I onda se cude kako im se godinama dug uvecava i kako nikako da ga otplate. I mnogi finansijski gurui zaradise para i para i upljuvase se po televiziji savetovajuci ljude koji zive Americki san na kreditnim karticama sa svojim prosecnim platicama u kucama u predgradju, sa nekoliko kola i svim modernim strojchecima po kuci. Meni se licno recept cini veoma jednostavan i jasan: ne trosi ono sto nemas i bices okej.

Green2014
21.08.2013, 15:44
Sve je tacno sto vuxanne kaze, ali... U ljudsko prirodi je da zeli ono sto nema, i da zeli to sada a ne kad sakupi pare. Kad ti neko omoguci da to kupis odmah, ti to ne odbijas jer ti treba, ili bar mislis tako :)
Sto se kartica tice, banke najvise vole klijente koji su 40-60% zaduzeni od limita. Svakog meseca plate kamatu (0 je vrlo retko) i bankama super. Ovi redovno otplacuju rate i banka moze da im cak i poveca limit jer redovno izmiruju svoje obaveze :)

vrhunski
11.09.2013, 13:32
Mi smo dobili kreditnu karticu bez ikakve kreditne istorije. Ima tri nacina za to jedan je u Chase banci da trazite 'exeption' i da polozite na debitni racun 15.000$ sto mi tad bas nismo mogli a drugi nacin je u BofA ako ste u Kaliforniji imaju poseban program da ako radite u nekoj velikoj firmi daju direktno kreditnu karticu. Bank of America cash rewards. To nam je dosta pomoglo da ovako brzo dodjemo do svih ovih kredita i kreditnih kartica. Drugacije ne bi ni moglo. To je program za strance i dajete kopiju pasosa iz Srbije potrebno je bukvalno da se tek dosli i da imate dobar posao.

Treci nacin je da prenesete kreditnu karticu tipa AMEX iz Srbije ali mi to nismo uradili jer tamo nismo imali. Mada to ne savetujem.

Postoji banka koja priznaje kreditnu istoriju iz Srbije i omogucava kredit za nekretnine na osnovu te istorije + zaposlenja u US. HSBC. Naravno los je rate i uslovi su relativno losi ali eto ako nekome zatreba. Cisto da znate trazice vam da su poslovi izuzetno dobri. Po mom licnom iskustvu bolje je sacekati mozda 4-5 godina pa uzeti komericjalni kredit po trzisnim uslovima osim ako ne predvidjate da ce cene nekretnina ili kamata drasticno skociti onda uzimaj daj sta das.

Sto se tice kola (nakon prvog zaposlenja) to je relativno jednostavno naravno ne za 0% APR vec za 7.5% i vise i to da imate dobar posao cak i bez zaposlenja mozete uzeti kredit za kola ali za 22% kamate :wtf:

Dobismo jos 4 kartice ... pored postojecih 5...

dreadnot
11.09.2013, 15:58
Mi smo prosli slican put kao vecina - najpre samo debitna kartica, onda "probna" kreditna sa depozitom, posle ogranicena na $500, pa na $1000 i konacno ova poslednja koja navodno nema ogranicenje, ali mogu dnevno da potrosim do $5000. Bilo bi lepo kad bih zaista mogao, ali ce malo da me sacekaju sa time. I nama je, zahvaljujuci placanju rata za kola, telefone i sl., preko kartice neprestano rastao kreditni skor, ne znam tacno koliko je trenutno, ali smo iznad 750. Pri tome, nikada nismo bili u situaciji da kasnimo sa bilo kojom uplatom, sve namireno na vreme i u celosti. Za ove tri godine, banka je na ime kamata zaradila na nama tacno $ 0 (i slovima - nula). Sve vreme smo "verni" istoj banci, a u medjuvremenu sve druge nas zasipaju ponudama da kod njih uzmemo kreditnu karticu. Nedeljno dobijem barem dve ovakve ponude. Jedine "extra" kartice koje uzimamo su one koje je pomenula vuxanne - ako mi treba kredit da uzmem nesto vece, pa da otplacujem u ratama bez kamate za odredjeno vreme. Mi smo nedavno pokupovali neki namestaj na 20 meseci, izracunali koliko je mesecno i to uredno placamo. I na nasem racunu je ista "matematika" - ako placate minimum otplaticete za (recimo) 5 godina (umesto planiranih 20 meseci), a pri tome je suma duplo veca. Hvala lepo, ne bih ja to.