emigracija
31.05.2007, 21:51
Da sam bio malo pametniji, i da nisam ignorisao 401K plan koji mi je ponudjen od prve kompanije za koju sam radio nakon zavrsenog fakulteta, do sada bih mogao imati preko $20,000 vise na mom 401K racunu.
Ne moze se dovoljno naglasiti: Ako vasa kompanija nudi “matching 401K plan” (tj. oni dodaju u vas 401K plan koliko vi izdvajate), ne razmisljajte dvaput, odmah se registrujte za ucesce.
Evo nekoliko pitanja na koja bih volio da sam znao odgovor na mom prvom poslu.
Sta je to 401K?
401K plan je jedan od nacina na koji mozete pocnete da stedite za “stare dane”. Kada ucestvujete u 401K planu, odredjen procenat vase plate se odvaja (prije nego sto se uzme porez od plate) i kompanija kupuje “mutual funds” na vase ime. Vi imate izbor koje “mutual funds” da izaberete za vas plan, i obicno mozete promijeniti taj izbor bilo kada.
Sta je to “mutual fund”?
“Mutual fund” je nista drugo nego diversifikovani stok portfolio (jedan “mutual fund” se sastoji od mnogih stokova pojedinacnih kompanija), koji se aktivno nadgleda od strane fond menadzera. Istorijski gledano, mutual funds na duge staze zaradjuju 8%-10% godisnje (nekad vise nekad manje, ali ovo je prosjek u zadnjih 30ak godina).
Sta znaci postati “vested”?
Najcesce je potrebno raditi odredjeni broj godina za istu kompaniju da bi kompanijin doprinos vasem 401K planu postao “vested”. Postati “vested” znaci da je kompanijin doprinos sada potpuno vas. Npr, biti “100% vested za 3 godine” znaci da 100% kompanijinog doprinosa u vasem 401K planu postati vase za 3 godine. Sve ovo jednostavno znaci da kompanija daje njihov doprinos od prvog dana, ali novac ne postaje zvanicno vas sve dok ne postanete “vested”.
Koje su prednosti 401K plana?
1) Vasa investicija raste neoporezovana. Novac koji izdvajate na kupovinu 401K stokova je prije nego sto se uzme porez na zaradu. Porez se ne placa na novac iz vaseg 401K plana sve dok ne odlucite da povucete novac iz plana. Uskoro cu postaviti clanak koji pokazuje jednostavnu racunicu koliko razlike pravi to da je novac neoporezovan.
2) Novac koji dodaje vasa kompanija (company’s matching contribution) je u principu poklonjen novac! Najcesce kompanije dodaju jos 50%-100% za svaki dolara koji vi izdvojite od vase plate. Npr. vecina kompanija za koje sam ja radio dodavale su 100% (dolar na svaki dolar koji sam ja izdvojio). Limit kompanijinog doprinosa je bio do 6% moje plate. Inace, zakonski maksimum koji mozete godisnje izdvojiti od vase plate na ime 401K plana je bio $15,000 za 2006-u godinu. Doprinos koji vam kompanija dodaje se ne uracaunava u ovaj limit.
3) Dobijate “interes na interes”. Kamata koju zaradite (povrat od 10% godisnje), je re-investirana, i novac zaradjen kamatom zapocinje da zaradjuje kamatu. Mala zanimljivost: Ako je povrat 10% na pocetni iznos, treba 7 godina da se udupla ta svota.
Koje su mane 401K plana?
1) Vas novac je “zaledjen” sve dok ne napunite 59.5 godina zivota. Novac se moze podici ranije, medjutim placa se kazna (10%), a i porez na taj novac se mora odmah platiti cim povucete novac iz plana.
2) Mnoge kompanije zahtjevaju nekoliko godina sluzbe da njihova kontribucija postane “vested”, tj. da njihova kontribucija postane potpuno vasa. Novac koji vi izdvajate od vase plate je i dalje vas, ovo se samo odnosi na kontribuciju koja vasa kompanija dodaje. Jos jedna napomena: Kad promijenite posao, imate pravo da prenesete sav novac u vasem 401K planu kod stare kompanije u 401K plan kod nove kompanije, bez ikakve kazne.
Da li vrijedi ulagati u 401K?
Apsolutno, da! 401K je jedan vid primorane stednje, posto se novac ne moze tek tako olako vaditi sa vaseg 401K racuna. “Company matching” je povrat na investiciju od 50%-100% u samom startu. Novac je neoporezovan, tako da vas to moze pomjeriti u nizi “tax bracket” na kraju godine (bolje za vas, manje takse). I na kraju, “kamata na kamatu” ce uduplati vas novac na 401K racunu svakih 7 godina.
http://feeds.wordpress.com/1.0/categories/emigracija.wordpress.com/13/ http://feeds.wordpress.com/1.0/tags/emigracija.wordpress.com/13/ http://feeds.wordpress.com/1.0/comments/emigracija.wordpress.com/13/ (http://feeds.wordpress.com/1.0/gocomments/emigracija.wordpress.com/13/) http://feeds.wordpress.com/1.0/delicious/emigracija.wordpress.com/13/ (http://feeds.wordpress.com/1.0/godelicious/emigracija.wordpress.com/13/) http://feeds.wordpress.com/1.0/stumble/emigracija.wordpress.com/13/ (http://feeds.wordpress.com/1.0/gostumble/emigracija.wordpress.com/13/) http://feeds.wordpress.com/1.0/digg/emigracija.wordpress.com/13/ (http://feeds.wordpress.com/1.0/godigg/emigracija.wordpress.com/13/) http://feeds.wordpress.com/1.0/reddit/emigracija.wordpress.com/13/ (http://feeds.wordpress.com/1.0/goreddit/emigracija.wordpress.com/13/) http://stats.wordpress.com/b.gif?host=emigracija.wordpress.com&blog=1111701&post=13&subd=emigracija&ref=&feed=1
Izvor: Vodič za nove emigrante u USA (http://emigracija.wordpress.com/2007/05/31/sta-je-to-401k-plan-i-da-li-se-isplati-ucestvovati-u-njemu/)
Ne moze se dovoljno naglasiti: Ako vasa kompanija nudi “matching 401K plan” (tj. oni dodaju u vas 401K plan koliko vi izdvajate), ne razmisljajte dvaput, odmah se registrujte za ucesce.
Evo nekoliko pitanja na koja bih volio da sam znao odgovor na mom prvom poslu.
Sta je to 401K?
401K plan je jedan od nacina na koji mozete pocnete da stedite za “stare dane”. Kada ucestvujete u 401K planu, odredjen procenat vase plate se odvaja (prije nego sto se uzme porez od plate) i kompanija kupuje “mutual funds” na vase ime. Vi imate izbor koje “mutual funds” da izaberete za vas plan, i obicno mozete promijeniti taj izbor bilo kada.
Sta je to “mutual fund”?
“Mutual fund” je nista drugo nego diversifikovani stok portfolio (jedan “mutual fund” se sastoji od mnogih stokova pojedinacnih kompanija), koji se aktivno nadgleda od strane fond menadzera. Istorijski gledano, mutual funds na duge staze zaradjuju 8%-10% godisnje (nekad vise nekad manje, ali ovo je prosjek u zadnjih 30ak godina).
Sta znaci postati “vested”?
Najcesce je potrebno raditi odredjeni broj godina za istu kompaniju da bi kompanijin doprinos vasem 401K planu postao “vested”. Postati “vested” znaci da je kompanijin doprinos sada potpuno vas. Npr, biti “100% vested za 3 godine” znaci da 100% kompanijinog doprinosa u vasem 401K planu postati vase za 3 godine. Sve ovo jednostavno znaci da kompanija daje njihov doprinos od prvog dana, ali novac ne postaje zvanicno vas sve dok ne postanete “vested”.
Koje su prednosti 401K plana?
1) Vasa investicija raste neoporezovana. Novac koji izdvajate na kupovinu 401K stokova je prije nego sto se uzme porez na zaradu. Porez se ne placa na novac iz vaseg 401K plana sve dok ne odlucite da povucete novac iz plana. Uskoro cu postaviti clanak koji pokazuje jednostavnu racunicu koliko razlike pravi to da je novac neoporezovan.
2) Novac koji dodaje vasa kompanija (company’s matching contribution) je u principu poklonjen novac! Najcesce kompanije dodaju jos 50%-100% za svaki dolara koji vi izdvojite od vase plate. Npr. vecina kompanija za koje sam ja radio dodavale su 100% (dolar na svaki dolar koji sam ja izdvojio). Limit kompanijinog doprinosa je bio do 6% moje plate. Inace, zakonski maksimum koji mozete godisnje izdvojiti od vase plate na ime 401K plana je bio $15,000 za 2006-u godinu. Doprinos koji vam kompanija dodaje se ne uracaunava u ovaj limit.
3) Dobijate “interes na interes”. Kamata koju zaradite (povrat od 10% godisnje), je re-investirana, i novac zaradjen kamatom zapocinje da zaradjuje kamatu. Mala zanimljivost: Ako je povrat 10% na pocetni iznos, treba 7 godina da se udupla ta svota.
Koje su mane 401K plana?
1) Vas novac je “zaledjen” sve dok ne napunite 59.5 godina zivota. Novac se moze podici ranije, medjutim placa se kazna (10%), a i porez na taj novac se mora odmah platiti cim povucete novac iz plana.
2) Mnoge kompanije zahtjevaju nekoliko godina sluzbe da njihova kontribucija postane “vested”, tj. da njihova kontribucija postane potpuno vasa. Novac koji vi izdvajate od vase plate je i dalje vas, ovo se samo odnosi na kontribuciju koja vasa kompanija dodaje. Jos jedna napomena: Kad promijenite posao, imate pravo da prenesete sav novac u vasem 401K planu kod stare kompanije u 401K plan kod nove kompanije, bez ikakve kazne.
Da li vrijedi ulagati u 401K?
Apsolutno, da! 401K je jedan vid primorane stednje, posto se novac ne moze tek tako olako vaditi sa vaseg 401K racuna. “Company matching” je povrat na investiciju od 50%-100% u samom startu. Novac je neoporezovan, tako da vas to moze pomjeriti u nizi “tax bracket” na kraju godine (bolje za vas, manje takse). I na kraju, “kamata na kamatu” ce uduplati vas novac na 401K racunu svakih 7 godina.
http://feeds.wordpress.com/1.0/categories/emigracija.wordpress.com/13/ http://feeds.wordpress.com/1.0/tags/emigracija.wordpress.com/13/ http://feeds.wordpress.com/1.0/comments/emigracija.wordpress.com/13/ (http://feeds.wordpress.com/1.0/gocomments/emigracija.wordpress.com/13/) http://feeds.wordpress.com/1.0/delicious/emigracija.wordpress.com/13/ (http://feeds.wordpress.com/1.0/godelicious/emigracija.wordpress.com/13/) http://feeds.wordpress.com/1.0/stumble/emigracija.wordpress.com/13/ (http://feeds.wordpress.com/1.0/gostumble/emigracija.wordpress.com/13/) http://feeds.wordpress.com/1.0/digg/emigracija.wordpress.com/13/ (http://feeds.wordpress.com/1.0/godigg/emigracija.wordpress.com/13/) http://feeds.wordpress.com/1.0/reddit/emigracija.wordpress.com/13/ (http://feeds.wordpress.com/1.0/goreddit/emigracija.wordpress.com/13/) http://stats.wordpress.com/b.gif?host=emigracija.wordpress.com&blog=1111701&post=13&subd=emigracija&ref=&feed=1
Izvor: Vodič za nove emigrante u USA (http://emigracija.wordpress.com/2007/05/31/sta-je-to-401k-plan-i-da-li-se-isplati-ucestvovati-u-njemu/)