Penzija u SAD
 

Zelela bih da saznam vise o sistemu kako funkcionise sistem dobijanja penzije u Americi i da cujem neka vasa iskustva o tome. Kakvu vi penziju imate?

**************************
"Penziono osiguranje u SAD - u segmentirano je u tri nivoa (izvor):

1. Državno socijalno osiguranje;
2. Penzioni programi finansirani od poslodavca;
3. Individulano programi penzionog osiguranja.

Penzioni sistem u SAD karakterističan je po iznimno razvijenom privatnom, odnosno dobrovoljnom penzionom osiguranju. Sredstva za finansijsku sigurnost u starijoj životnoj dobi većim dijelom obezbjeđuju se putem privatnog penzionog osiguranja, dok se manji dio ostvaruje putem obaveznog socijalnog osiguranja. Privatni penzioni planovi u SAD-u postoje od 1875.godine, sa snažnim razvojem 40-ih godina dvadesetog vijeka, koji se nastavlja i danas. Privatni penzioni fondovi imaju ogroman utjecaj na razvoj tržišta kapitala u SAD-u, pa tako i na makroekonomska kretanja u SAD-u, ali i na ukupna globalna ekonomska kretanja. Zbog takvog razvoja mnoge zemlje svijeta su svoj penzioni sistem uskladile prema programu SADa. "

************************************

Dobila sam od pravnika paket da se prijavim za penziju i gledam ovo sve i sto vise gledam to mi nista nije jasno. Na prvi pogled mi se cini da je ovo isto neka lutrija i kocka. Treba da odlucim kome cu da dajem svoje pare i koliko procenata mesecno, u koje fondove i da se onda oni igraju sa tim mojim novcem pa kako ko uspe, toliko cu i ja imati na tom svom racunu za penziju. A ovi moji ce da mi daju 5% moje plate na cifru koju ja dajem. Ako imam srece ima da se parice umnoze, ako sam manje srece mogu da ostanem bez velikog dela tog novca izgleda. A sto mi je najjace bicu klasa koja ce da se penzionise kad budem imala 75 godina. :blink: E sad ja laik razmisljam jel to onda taj cuveni " 401(k)" plan? Znaci ja dam nekoliko posto, ovi moji stave 5 % i tek nakon toga me oporezuju, ovo se izgleda ne racuna u platu koju racunaju za porez? Ako zelim da povucem pare sa ovog racuna pre 59.5 godina uzimaju mi 10 % vise kao taksu, ako dobro kapiram. Sve u svemu, cini mi se da bez dve procitane teme na ovu temu, nema sanse da ja ovo skontam.

Ima li neko slican sistem na poslu?

Pa ko god ima 401K ima slican program. Kod mene je nesto kao ako ja uplacujem 5% od svoje plate toliko ce i firma da prati. I to je neki maksimum do kojeg oni idu. Dakle, ako ja odvajam 3% toliko ce i firma da uplacuje za mene.

I taj novac se ne racuna kao plata sto se tice poreza.

Takodjer da smanjis porez, mozes uplacivati dio novca od plate na racun koji koristis za kupovinu lijekova, placanje deductible-a posjete doktoru i sl. Ovo smao pod uslovom da firma u kojoj radis ima taj program. Recimo mjesecno odvajas po 25$ na taj racun, i firma ti dodaje odredjen iznos. Opet ti se ovih 25$ ne racuna kao plata u pogledu poreza.

Meni izgleda sigurnije da sam sebi ostavljas te pare i nakon 60-te godine otidji u Kasino i stavi sve to na crveno pa sta bude. Mislim da su ti vece sanse da ces nesto dobiti.. :)

Huh jesam napisao ovaj post ni meni samom nije jasno sta sam htio reci. :)
sorry ali ne mogu sada prepravljati..

I meni se cini da su sanse tada bolje da ces nesto i dobiti. Pitala sam kolegu ovaj nas se zove 403(b). I daju ti do 10 posto. Ako ja dam 1 %, oni daju 5 %. Ako ja dam 5 % oni 10 %. Samo da te navuku da das sto vise...

Meni je ovo sve shizilo... Deluje totalno zbunjujuce...

Treba ovde napomenuti da sav iznos koji ne iskoristis na kraju godine, gubis :-)

Sto se tice 401k, ne uzeti bar taj minimum koji ti firma pokriva je cisto gubljenje novca. Ti mozes da biras u koji fond ces da stavljas taj novac, ne moras da igras rizicno ako neces (postoje poprilicno sigurni fondovi gde ne gubis mnogo, ali ni ne dobijas mnogo). Poenta cele price je da ako ti sada uzmes nesto novca od svoje plate i cuvas ih do penzije (neka je to npr 1000$), danas taj novac moze da ti plati npr. rentu za jedan mesec, a u doba kada odes u penziju mozda nece biti ni pola rente. Inflacija je daleko veca nego sto ti banke daju kamatu na orocenu stednju, tako da ti je investiranje u berzu (iliti kockanje) daleko bolja varijanta :-)

Daj mi neke tipsove, gde da nadjem te informacije o fondovima? :;D:

Jel se ovo odnosi na 401k u momentu kada menjas firmu? Ja sam skapirao kada menjas firmu biras da li ces da nosis svoj fond sa sobom i da ga prebacis u fond nove firme ili zelis da dobijes kes minus sve poreze koje moras da platis. Dok god si zaposlen ti jedino brines koliko para zelis da ulozis u fond, a pare stoje i cekaju. Jel ti ovde pricas o izlasku na berzu sa novcem iz tvog fonda dok si jos uvek zaposlen u firmi?

Ti pare mozes da uzmes kad god hoces. Ne moras da cekas da promijenis firmu. Naravno u tom slucaju placas poreze.
Pare iz fonda 401K koliko je meni poznato se uvijek ulazu u neki od fondova koji dalje rade investicije.

Koliko sam shvatio ima fondova u kojima ne gubis pare koje ne iskoristis. Vec ih mozes prenositi. Nesto kao debit account.
Za ovo nisam 100% siguran. Kad provjerim napisem nesto vise o tome.

Meni se cini da mozes da podignes pare ali da ima 10 % taksa ako povlacis pare ranije (pre 59.5 godina zivota).

A da ako imas npr racun preko TIAA-CREF i ako ti novi poslodavac podrzava iste, racun ti ostaje isti samo sad novi uplacuju na njega. I da je bas zato pogodno imati takav plan - 401K ili 403B, zavisi vec gde se radi.

Koja je ovo nauka, penzioni sistem, covece...

A health savings account (HSA) is a tax-advantaged medical savings account available to taxpayers in the United States who are enrolled in a high-deductible health plan (HDHP).[1][2] The funds contributed to an account are not subject to federal income tax at the time of deposit. Unlike a flexible spending account (FSA), funds roll over and accumulate year to year if not spent. HSAs are owned by the individual, which differentiates them from company-owned Health Reimbursement Arrangements (HRA) that are an alternate tax-deductible source of funds paired with either HDHPs or standard health plans. HSA funds may currently be used to pay for qualified medical expenses at any time without federal tax liability or penalty. However, beginning in early 2011 OTC (over the counter) medications cannot be paid with HSA dollars without a doctor's prescription.[3] Withdrawals for non-medical expenses are treated very similarly to those in an individual retirement account (IRA) in that they may provide tax advantages if taken after retirement age, and they incur penalties if taken earlier. These accounts are a component of consumer-driven health care.


Evo sa wikipedie o HSA.

Ja sam govorio o FSA, HSA je nesto drugo.

401k mozes podici kada god hoces, ali ako ga podignes pre 60-e godine zivota dobijas 80% od ukupne vrednosti(10% porez + 10% penalty). Kada govorim o investicijama, govorim o 401k. To upravo tu i radis. Sve te pare koje idu u 401k (tvoj doprinos + matching) ti sa time raspolazes kupovinom akcija i obaveznica. ti biras koliko procenata para ide u koji investicioni fond. Neki su vise sigurni, neki su rizicni. Naravno, ko hoce moze i pored toga da ima neki svoj nalog i da investira u akcije (to je vec druga prica).

Imam sastanak sa finansijskim konsultantom pa cu skontati valjda kako sta. Hvala svima na informacijama. :1081:

Da li je moguce da 401(k) plan firma odradjuje po 'default'-u, tj. da se zaposleni ne pita?



Koliko ima smisla uplacivati 401(k) ako je covek tamo na H1B, tj. nije izvesno da ce tamo i ostati duze od npr. 6 godina (koliko je max sa tom vizom ako se ne varam)?

Mozes ti to da ne uplacujes nista tvoj izbor.

Recimo ja (takodje na H1B) sad dajem samo 1% od plate (pre poreza) a firma mi dodaje na to svojih 5% (sto oni zovu match-ovanje). Znaci ja dam 1% i zaradim od nih jos 5%. Ja bih za 6 godina, 72 meseci skupila 6 % svoje godisnje plate + 36 % od njih, ukupno 42 %. Ako oduzmem tu taksu od 10 % za rano povlacenje iz penzionog plana onda imam oko 37.8 % svoje godisnje plate. Ako mi uzmu porez na to (to je relativno koliko je u kojoj drzavi i zavisi od cifre, nije linearan rast) ali ajde da lupim nek je i 30 %. Ostaje mi oko 26.7 % svoje plate.

Ako napustas zemlju mozes to da podignes ali ce ti to biti dodato u platu te godine pa ces opet platiti na to porez ples uzece ti 10 % kao neku taksu sto povlacis pare ranije. E sad ti preracunaj isplati li ti se da imas 401 K na tih sest godina ili ne.

Ako ja to sve dobro kapiram znaci umesto da im ne dajem tih 6 % sto sam ja sama ulozila uopste (u slucaju da necu 401 K) tj 0.06 x moja_godisnja_zarada, mogu da im dam tih 6 % i na kraju da imam 0.267 x moja_godisnja_zarada u steku. Razlika je po mojoj nestrucnoj pretpostavka proceni oko 0.20 x moja_godisnja_zarada. Znaci 20 % jedne godisnje plate cu dobiti pride od firme a 26.7 % cu imati kao "ustedjevinu" da lakse odem kuci... Mozda nije lose, jer pare se tesko cuvaju bar koliko se ja razumem u to, osladi se svaki novi trosak, brzo se covek navikne na bolje i standard konstantno raste...

Naravno ovo nije bas tacna cifra zato sto oni ne gledaju bas tako, zavisi od berze, od deonica, od toga kakav plan izaberes. Ako si mladji ima kao veci rizik, ali i veca sansa da sumu uvecas, ako si stariji bolje nesto konzervativnije, da sigurno ti raste i da ne ulazis u rizik da izgubis dosta novca. Teoretski bice i veca, jer ti kao kupujes neke deonice neke hartije od vrednosti kojima se menja vrednost na berzi pa i time ti kao imas sansu da to uvecas. Tako da pravu cifru stvarno ne znam, ovo je vazilo samo za pretpostavku da a) imas konstantnu platu i b) da je sve ovo linearno sto u principu nije.

Napomena: ja sam inzenjer a ne ekonomista tako da su ovo sve moje pretpostavke, ako neko ovo bolje razume nek me ispravi. Ja sam nova sto se ovog tice (tek ove godine).

Matching od strane poslodavca u iznosu od 5 odsto znaci da poslodavac dodaje isti iznos do maximuma od 5 odsto: na tvoje 1% ili 2% oni dodaju isto toliko, na 5% daju 5%, na 10% daju takodje 5%.

Da li se isplati ili ne, zavisi od osobe do osobe - od planova za buducnost, da li osoba privatno investira, koliko dugo planira da ostane sa istim poslodavcem, da li je osoba tradicionalni ili agresivni investitor, kolike su cene usluga kompanije koja procesuje 401k.

Primer:
pay check $5,000, iznos poreza 30%, bez dodatnih odbijanja "take home" iznos je $3,500
pay check $5,000, 401k 5% je $250 (pre-tax), porez obracunat na $4,750. "Take home" iznos je $3,325. Matching od strane poslodavca je takodje $250.00.
Znaci, u 401k fond je stavljeno ukupno $500, a razlika u iznosu od plate sa i bez 401k je $175.

Da li se nekom isplati da ulozi $175 i da to instantno uveca na $500? Naravno, buduci investment performance zavisi od trzista i izabranog paketa. Ako je performance dobar, cak i da se podize novac - dobitak ce biti dobar nezavisno od poreza i 10% penalty. Ako se novac podize u vreme recesije, onda je situacja obrnuta.

Ne uzeti 401k kada poslodavac nudi - po mom misljenju je pogresna odluka.

Vuxanne, 1% nije dovoljno. Minimum procenat u iznosu matching - znaci 5%, kada se ima porodica onda 7%-10% zavisno od plate (do godisnjeg IRS maximuma). Proslog meseca su mnoge firme imale 3 pay periods - u takvoj situaciji je zakonski dozvoljeno da se celi iznos trece isplate prebaci u 401k, bez placanja ikakvog poreza na platu.

Nije obavezno razumeti se u investment nesto preterano da bi se izdvajalo za 401k - ako niste sigurni, ulozite tradicionalno. Postoje gotovi paketi, ne morate sami da radite allocation.

Zana ovaj primjer je super. I mislim da ljudima daje prilicno dobru sliku o tome koliko vrijedi ili ne 401K.

Da li je ova racunica dobra. Uzeo sam tax bracket za 2012.
10% Bracket $0 – $8,700 $0 – $17,400 $0 – $12,400
15% Bracket $8,700 – $35,350 $17,400 – $70,700 $12,400 – $47,350
25% Bracket $35,350 – $85,650 $70,700 – $142,700 $47,350 – $122,300

Recimo da neko dobije cek na 3000 dollara dvosedmicno. To je za 24 sedmice 72000 dollara i spada u 25% tax bracket.
Na 3000 po checku "take home" je 25% sto je 2250 dollara.
Ako ta osoba izdvaja 5% za 401K osnovica mu je 2850. 2850 *24 = 68400. Sada mu je porezna osnovica 15% sto znaci da "take home" iznos je 2422.5. U ovom slucaju mu je bolje da m u se odbije na 401K.

Ovo je za one koji su udati/ozenjeni. Namjerno sam namjestio zaradu godisnju na 72000 tako da je blizu donje granice 25% tax bracketa. Ali nekad se isplati dati vise na 401K, ako mozete upasti u nizi tax bracket.

Na brzinu sam racunao pa nisam 100% siguran da sje sve dobro izracunato.

Da, ja sam navela primer sa "zaokruzenim" ciframa i procentima da bi se lakse sagledala situacija - no, svako treba da uradi math za sebe. Da naglasim ponovo - ja mislim da je to uvek dobra opcija osim kada su u pitanju minimalne zarade gde je coveku bitno da sto vise para donese kuci (mada i tu bi trebalo da se razmatraju prioriteti, dakle radije promena budzeta nego ignorisanje izdvajanja za penziju).

Znaci, treba da se uradi racunica na sopstvenom primeru sa tacnim poreskim podacima. Kada je u pitanju payroll, porez se obracunava na bruto platu. Ukoliko se zbog 401k predje u nizu tarifu to je onda dobro jer sledi povracaj novca nakon poreske prijave. Ja savetujem periodicnu proveru taksene obaveze, jer nekad samo jedan dodan procenat na 401k moze da vas spusti u nizu poresku tarifu. Enrollment/promena procenta je uglavnom moguca dva puta godisnje (zavisno od pravila firme za koju radite).

Jos jedna napomena - postoji vise planova, 401k je najrasprostranjeniji i tipican za privatni sektor. U slucaju Vuxanne, ako se ne varam, radi se o 403b koji imaju akademski radnici. Zavisno od profesije, unije razlicito pregovaraju penzione planove/beneficije te su pravila drugacija za profesore, vatrogasce, policiju, gradsku upravu i tako dalje - kod ovih specificnih profesija, gde unije zele da osiguraju dobre penzije, cesto dolazi do 2:1 matching. To u slucaju koji sam gore navela znaci da na umanjeni check od $175, uz uplatu poslodavca u vas penzioni fond odlazi $750. "Mana" je izbor opcija, jer unije kao sto rekoh igraju na sigurno, te ove specificne struke uglavnom nemaju izbora da ulazu u riskantne opcije (koje potencijalno ostvaruju vecu dobit).

Da se ne raspisujem previse (to moze i da zbuni), mogu da odgovorim na potencijalna pitanja ukoliko ih ima.

Kod mene u firmi (401b) ako ja dam minimum 1 % do 5 % - oni daju 5 %, ako ja dam od 5 % do 10 % oni daju 10 % (znaci za 10 % minimum je da ja dam 5%), ako ja dam 10 % do 15 % oni daju 15 % (znaci da bi mi oni dali 15 % moj doprinos je minimum 10 %). Vise od toga ne daju pa makar ja dala 50 % oni bi dodali samo 15 %. I sve to mi uzimaju pre poreza, za porez ide plata bez penzije u proracun.

Znam da nije, imala sam sastanak sa finansijskim konsultantom. Ali dok ne dobijem zelenu kartu i drzavljanstvo, ko zna gde cu biti kad mi viza istekne. I muz mi ne radi tako da meni trenutno svaki % od plate znaci vise nego sto ce znaciti kad se i on zaposli.

Uskoro cu da menjam posao a tamo cu da idem na neki drugaciji penzioni sistem gde ce da mi za visinu penzije racunaju najboljih 3 ili 5 godina zaposljenja koliko sam skontala, nesto sto je vise vezano za drzavu, tako da cu imati drugaciji sistem pa mi nije toliko sad to prioritet. Opet cu da angazujem konsultanta pa da vidim kakve su tamo opcije i da dobro razumem o cemu se radi jer nije taj TIAA CREF fazon, ja vise volim neke sigurnije, konzervativnije puteve do penzije. Nisam broker ni ekonomista i ne volim da gubim vreme na proucavanje berze i ovih opcija mada postoje automatske izaberes koliko posto rizika hoces. Meni je to sve previse komplikovano, volim neku izvesniju opciju.

Upravo to. Kad se snadjes, kad radi dvoje od troje u kuci, ima se vise i da pretekne i lako ce da se nabilduje taj fond. Bar ja tako razmisljam. Kad dobijem zelenu kartu, ima sanse za vise prihoda. H1B je samo privremena viza, nista posebno moze i ne mora da znaci sto se docekavanja penzije u SAD tice.

Jeste, ja imam 403b. Ali mislim da verovatno zavisi od institucije koliko je vezana za drzavu ili ne. Ja sam trenutno na privatnom (non profit) faksu (nemamo nikakve unije, sve pare dobijamo od studenata) tako da imam TIAA-CREF Lifecycle 2040 Fund - Retirement Class i to su mi dali najrizicniju opciju jer sam "mlada" pa kao nije mi frka toliko za penziju pa mogu malo da se kockam mogu valjda vise i da profitiram (a i vise i da izgubim). A meni se licno to nesto ne svidja, ja bih ipak volela neku sigurniju, konzervativniju... Mislim da mi je sad trenutno 90 % kockanje - akcije a 10 % obveznice (bonds). Ako se tako zovu te finansijske igre.

Sto bi oni rekli: kad pocnes da izdvajas da uzmes sto rizicniju varijantu i na svakih 10 godina da smanjujes rizik a povecavas siguricu, npr ja za 10 godina da uzmem 80 % akcije, 20 % obveznice i da tako idem do 40% kocka (equity) i 60% sigurica (fixed-income) u periodu od 2047 do 2050.

Medjutim, ako je neko na H1B sest godina i nakon toga napusti zemlju, morace na to sve sto je odbijeno da ipak plati porez jer ce mu to sve sto je sklonjeno biti uracunato u prihod za tu godinu u kojoj ce da ode iz SAD. Minus 10 posto takse sto se povlaci ranije. Tako da treba dodati na ovo onda proracun sta kad se akumuliran novac pojavi nakon sest godina kao deo plate za tu godinu. Jer prica ne staje tu, sklonis pre poreza, upadnes u kategoriju manjeg poreza itd. Platices ti taj porez kasnije pre povratka kuci, a sad koliko to je sad nagradno pitanje. Da li je manje ili vise?

Uh teska ova matematka :-(.

Da li je kome palo na pamet da uplacuje za penziju u Srbiji ako je tamo na H1B?


Verovatno nonsense pitanje, ali svasta mi se vrti po glavi :-).

Kako je to uopste izvodljivo? Kao poljoprivrednik na neko imanje?

Mislim da mozes da uplacujes sam/a penziono ovde kao sto to rade freelanceri (ako oni to uopste rade) ili neki majstori (zidari, keramicari...) koji radi po angazmanu, ili da uplacujes u neki privatni penzioni fond. Mada ne znam koliko je pametno to raditi, ako vec mozes da imas americku penziju :)

Za US penziju moras da imas minimum 10 godina radnog staza, koliko znam.

da to se zove "pausalac", mislim da je moguce i napraviti deal sa nekim ko ima firmu da mu ti dajes pare a on ti uplacuje, mada to su generalno opcije koje ljudi rade ako su ovde, ako ti fizicki nisi u zemlji onda mi je to na "tankim nogama" mada me ne bi zacudilo da moze da prodje.

Meni to nesto zvuci sumnjiva rabota. Znam da mozes da trazis neplaceno i da ti radna knjizica ostane kod poslodavca. Ali ti ne uplacuju doprinose i penziju. Samo cuvaju radno mesto.

Da li drzavljanin Amerike ima pravo na neku penziju, ako uopste nema Americkog staza, ili ako ima manje od 10 godina staza u USA?

I ako ima to pravo, kolika je i dal tu neku pomoc (ili penziju) moze da koristi van Amerike?

Moze li od toga da opstane... (bilo u Americi ili van Amerike)

dobro pitanje i mene to zanima, ko zna nek pise odgovor ...

dobro pitanje to i mene zanima

Našao sam nekoliko članaka:

Immigrants Over 65 and Social Security Benefits (uključuje i penzije)
https://www.investopedia.com/article...y-benefits.asp

Immigrants and Retirement Resources - puno staatističkih podataka
https://www.ssa.gov/policy/docs/ssb/v74n1/v74n1p27.html

Retirement plans in the United States - lako za čitanje
https://en.wikipedia.org/wiki/Retire..._United_States

Penzioni fondovi
https://www.americanfunds.com/adviso...401k-403b.html

Imaju prava na socijalnu penziju ljudi stariji od 65 ili 67 godina, ali nemaju prava da koriste tu penziju ukoliko zive van Amerike (ovo vazi za one koji nemaju staza dovoljno ili uopste). Da li moze da se prezivi u US? Nema sanse.

kolka je ta socijalna penzija?
a kolka je ova normalna ako radite?
nista mi nije jasno :drool:

Ne znam tacno ali mislim da je manja od 1000$.
Znam da recimo moj tast ima 3 penzije, jednu od firme, drugu od 401k i trecu socijalnu koja svima pripada, kao kod nas klasicna penzija.

i kolko mu ispadne sve zajedno?
401k? to sam uplacujes?

a socijalna znaci ispod 1000$

Ne pricamo o parama. 401k sam uplacujes s tim da imas beneficije kod nekih firmi kada radis da na tvojih dolar oni daju jos dolar ili daju 50 centi na svaki ulozeni dolar.

Da, 401k je naziv investicionog plana, ne 401.000 dolara :)

ko je reko da je 401k 401000 tolko retardiran jos nisam

Nisam mislio da ne pricamo o parama kada govorimo o 401k vec da ne pricamo privatno o novcu. Retko ko to radi u US. Zato kad neko dodje ovde ne moze da veruje kada ga ispreskacu koliko prima para

Znaci od te neke socijalne penzije ako se ima manje od 10 godina staza ni ne moze da se zivi.

-u americi je to nedovoljno novca da se opstane

-van amerike se taj novac ne bi ni dobijao na ruke, tako da ako ne dobijas nikakav novac u Srbiji, ponovo ne moze da se opstane...

A kolika je minialna zaradjena penzija, sa koliko najmanje moguce staza i najmanjom osnovicom za obracun penzije? Da li se od te penzije moze opstati barem u Srbiji i koliko bi se primalo na ruke mesecno ako se zivi u Srbiji sa tom minimalnom penzijom?