Citat:
Prvobitno poslao korisnik cape011
Ja imam jedno jednostavno pitanje.
Da li može u Americi da se živi bez te kreditne kartice ?
Ja nikad nisam imao potrebu ni kod nas da je imam. Jednostavno trošim kolko imam. Doduše nikad nisam kupovao kola ili nešto kapitalno.
Da li može tamo da se funkcioniše kao kod nas sa jednom debitnom karticom na koju leže plata? Pa kad želiš da kupiš nešto jednostavno uštediš. Naravno jasno mi je da ako neko kupuje skuplja kola, oprema kuću ili nešto tako da je jednostavnije otplaćivati kredit bez kamate na 18 mesečnih rata.
Ali za novajlije, možda je nepotrebno to u početku.
pozzz
|
Kreditni skor je, svidelo se to nekome ili ne, jako vazna stvar u Americi i treba da pocnes da ga gradis cim dodjes i da ga cuvas i negujes kao malo dete, ako hoces da zivis kao covek. Nema veze da li planiras da uzmes kreditnu karticu ili kredit od banke—kreditni skor treba da ti bude sto bolji. Zasto? Kao sto je vec napisano: ako hoces iznajmis stan u boljoj zgradi gde se po hodnicima ne oseca miris kojekakvih indijskih i meksickih zagorelih jela i gde ti komsije nisu kojekakva bagra sa konca i konopca prvo sto ce da ti traze je provera kreditnog skora—da li si pogodan da zivis tu. Ili hoces bolji telefon, na ugovor, na dobroj mrezi a ne neke pripejd igracke, pogodi sta ce prvo da ti provere? Posao na odgovornijoj funkciji u nekoj firmi, opet proveravaju kreditnu istoriju, da vide koliko si sposoban da upravljas svojim finansijama pre nego sto ti daju na upravljanje nesto svoje... i tako dalje i tako dalje. Ako zelis da u Americi zivis "kao kod nas" i ako ne nameravas da kupujes kola ili nesto kapitalno (mada kola ne smatram kapitalnim, ali hajde sad), ja bih se zapitao sta ces onda u Americi kad sve sto ti treba vec imas "kod nas".
Citat:
Prvobitno poslao korisnik vuxanne
Ma cim imas para viska, vise priliva nego dugova otice gore ekspres. Cim si na ivici i malo u minusu ide dole. Nema magicne formule. A najvise utice neki jak kredit tipa kola i kuca.
|
Posto profesorka ne vidi postojanje magicne formule, hajde onda ja da objasnim. Iza kreditnog skora i te kako stoji formula, mozda nije magicna ali je sigurno matematicka. I to ne jedna nego oko 36 FICO skoring algoritama: Svi korisnici se prvo podele u 12 kategorija i za svaku se koristi poseban algoritam po kome se izracunava skor. Kategorije se formiraju na sledeci nacin: 1. Ljudi sa kratkom kreditnom istorijom 2. Ljudi sa manjim kasnjenjima u otplati (do 30 dana) 3. Ljudi sa vecim kasnjenjima u otplati (preko 30 dana) 4. Ljudi sa public record-om, bankrotom i sl. i tako dalje i tako dalje, detalji kategorisanja i obrade nisu potpuno transparentni, a i nebitno je da ulazim u detalje. Korisnici u okviru iste kategorije se dalje dele u potkategorije na koje se opet primenjuju dodatni algoritmi.
Ali da stvar uprostim, evo kako se na primer dodeljuju poeni za razlicite stavke iz kreditne istorije i kada se poeni saberu, dobijes numericki FICO kreditni skor:
Iz ove tabele se, na primer, vidi da ako kasnis sa placanjem kreditne kartice, to ce imati najveci udar na tvoj kreditni skor prvih 5 meseci nakon kasnjenja. U 6-om mesecu od kasnjenja skor ce porasti za 5 poena, a do 12-og meseca za 10 poena. Kreditna istorija ce se potpuno oporaviti tek posle 2 godine.
I sve ovo se odnosi samo na numericki FICO skor. Ako se prijavis za neku kreditnu karticu ili kredit, zajam i sl. onda underwriteri (procenjivaci rizika) pri bankama imaju svoje algoritme i mehanizme odluke—oni ce gledati i kolika su ti mesecna/godisnja primanja, koliko dugo si zaposlen na istom radnom mestu, koliko dugo zivis na istoj adresi, koja je osnova oporezivanja prihoda (W-2 ili 1099) i jos dosta drugih stvari.
Kao sto vidis nije ni malo jednostavno izgraditi i odrzati dobru kreditnu istoriju, zato sam gore i napisao da je treba graditi sto pre i dobro cuvati. To se nikako ne postize jednom kretitnom karticom koja se isplacuje na mesecnom nivou ili ni jednom karticom i zivotom "kao kod nas".
I ovde se stalno vrte ista pitanja u drugom pakovanju: "Pa jel mora bas da se imaju kreditne kartice i da se gradi taj sreditni skor, zar ne moze jedan obicna debitna kartica i gotovo?", kao da ocekujete da ce vam neko reci: "Jeste, moze u Americi kao kod nas, dobar kredit i kreditna istorija vam nisu bitni." Meni samo nije jasan motiv takvih pitanja—sta vi kao zelite da se preselite u napredniji sistem ali da se ne potrudite malo da shvatite kako taj sistem funkcionise? Lakse je da se drzite starih, losih navika, nego da naucite i primenite nesto novo? Zato tamo i niste imali novca i hocete da pobegnete ovde, zasto—da bi ste nastavili po starom?