Morao bih definitivno da napišem nešto poduže na ovu temu, ali evo bar brzopoteznih saveta sada:
- nakon dobijanja SSN-a
i vozačke dozvole / state ID-a, odete u banku, otvarate checking i savings accounts (najbolje povezano). Tu odmah dobijate čekove i debitnu karticu, najčešće MasterCard/Visa. To je tzv. "platna kartica" kojom plaćate sve i svašta, online, offline, you name it.
- nakon dobijanja posla, pa onda još mesec-dva: tražiti secured credit card od Bank of America (pokazala se kao najbolja). Daju dobre uslove i odlične VISA kartice. Ja sam, recimo, dao $99.00 depozita (poslao im ček poštom), a dobio 500.00 kredita. Tih 99.00 ti drže 6 meseci dok ti ne otključaju račun. Do tada stoji na specijalnom savings account-u koji ni ne vidiš, a na koji ti ide kamata od 0.05%, tako da dobiješ još par centi kad odlučiš da ga ugasiš.
Depozit koji im date biće zaključan 6 meseci. Kad prođe to vreme, poslaće vam pismo poštom u kome kažu "evo ti savings, nisi više secured". Sa time odeš u banku i zatvoriš taj račun, kreditna ostaje nevezano. Oni na svakih 6 meseci opet provere kreditnu istoriju, tako da u početku se ne treba nadati povećanjima u češćim intervalima; obično povećaju 200-500$ na svakih 6 statement-a (izveštaja).
Jako bitan savet koji se nikad ne spominje:
prvu karticu koju otvorite nikako ne gasite!!! Tu sam ja pogrešio, a saznao sam relativno skoro: na izveštaju iz kreditne istorije (ja vadio svoju pre neki dan) postoji stavka koja donosi dosta poena a to je maksimalno trajanje kredita. Prvi otvoreni kredit je onaj koji će vam uvek trajati najduže. Pošto secured credit card ima loše uslove (tipa 23% godišnje kamate), za godinu-2 ćete hteti da je zamenite za neku drugu - nikako! Tu ostavite otvorenu, isplatite je, platite po žvaku svaki mesec i odmah je otplatite da vam je oni ne ugase usled nekorišćenja, i biće odlično.
Pored tih kreditnih kompanija koje vam prate FICO score, sama banka koja vam daje kredit (u ovom slučaju npr. Bank of America) vas rangira po svojim skalama. Zato treba za početak praviti veći obrt preko kartice da bi je brže povećali. Ja sam to radio ovako: čim stigne plata otplatim ceo iznos koji imam na kreditnoj i onda nju koristim za apsolutno sve; kad je ispraznim, prebacim opet sa checking-a. Njom plaćao apsolutno sve: gradski prevoz, račune, ma sve! Sve kreditnom, online.
Vrlo je bitno da imate što više kredita. Kada prođe 6 meseci (ne treba vaditi nove češće!), onda izvadite novu karticu, ali ne gasite stare. Ako vam nova da 1000, onda sa ovom od 500 imate 1500 ukupnog kredita - to je cifra koliko trenutno vredite, odnosno koliko možete da se zadužite. Ukoliko je ova cifra veća (a do nje, naravno, treba doći), bolje se kotirate.
Takođe je
vrlo bitno (mislim čak 30%) za FICO score koliki vam je procenat potrošenog kredita naspram dozvoljenog. Dakle, ako imate gorenavedene 2 kartice sa ukupno 1500 kredita, a na svakoj imate po recimo 150 potrošeno, vas
balance je ukupno 300, što je 1/5 kredita iliti zaduženi ste 20% dozvoljenog kredita. Taj procenat daje 30% FICO score-a, optimum je 20-35%.
Dakle, nakon nekog vremena sa secured kreditnom, kad izvadite novu, ovu staru otplatite skroz, i ona stoji negde u ormaru i automatski vam daje x% slobodnog ukupnog kredita na FICO skoru (imate 0 od 500 potrošeno na toj, a najduži joj kredit, najbolje što može).
Ma ovo je nauka za sebe. I treba polako i planski. Ovo je vrlo vrlo bitno za život ovde i treba početi kako treba, a ne treba puno.
P. S. Neke stvari sam možda naveo samo a nisam napisao zašto. Citirajte i pitajte, rado ću odgovoriti. Ako je nešto i nelogično, ima smisla; možda sam se samo loše izrazio. Ipak je 2:20am ovde...
