Da li raste kreditni skor ili ne?

[dreadnot]

Pre par dana sam imao zanimljivu raspravu na temu koriscenja kreditnih kartica i uticaja na kreditni skor, pa bih zamolio bilo koga ko ima valjanu informaciju o ovome da nam pojasni situaciju. Evo o cemu se radi:
Kada sam stigao u USA najpre sam mogao da dobijem samo debitnu karticu, i tu je sve jasno - koliko para na racunu, toliko muzike. Kada sam nakon nesto manje od godinu dana dobio i kreditnu, pa nedavno i drugu, poceo sam da ih koristim tako sto tokom meseca placam njima, a pred kraj perioda prebacim koliko treba sa checking racuna i u potpunosti pokrijem ceo iznos na kreditnom racunu. Na taj nacin izbegavam placanje bilo kakve kamate, po mom skromnom misljenju ostavljam utisak urednog platise koji na vreme podmiruje racune, ali, po onome sto sam nedavno cuo, uzalud se nadam da ce mi na taj nacin porasti kreditni skor jer zapravo nisam u kreditu. Osoba sa kojom sam o tome razgovarao rekla mi je da bi bilo mnogo bolje da umesto cele sume, uplatim pola ovog meseca, a pola sledeceg, tako da banka uzme delic kamate, a da ce meni na taj nacin, kada sledeceg meseca pokrijem ostatak, tek to uticati na rejting.
Da li je tacno da ako redovno pokrivam dug na kreditnoj kartici i nista ne prenosim u sledeci mesec, moj kreditni skor nema nikakav benefit od toga i da zapravo nemam nikakvu kreditnu istoriju, te da bi me ladno odbili kada bih zatrazio neki veci kredit?

[dreamerns]

[QUOTE=dreadnot;26524]Pre par dana sam imao zanimljivu raspravu na temu koriscenja kreditnih kartica i uticaja na kreditni skor, pa bih zamolio bilo koga ko ima valjanu informaciju o ovome da nam pojasni situaciju. Evo o cemu se radi:
Kada sam stigao u USA najpre sam mogao da dobijem samo debitnu karticu, i tu je sve jasno - koliko para na racunu, toliko muzike. Kada sam nakon nesto manje od godinu dana dobio i kreditnu, pa nedavno i drugu, poceo sam da ih koristim tako sto tokom meseca placam njima, a pred kraj perioda prebacim koliko treba sa checking racuna i u potpunosti pokrijem ceo iznos na kreditnom racunu. Na taj nacin izbegavam placanje bilo kakve kamate, po mom skromnom misljenju ostavljam utisak urednog platise koji na vreme podmiruje racune, ali, po onome sto sam nedavno cuo, uzalud se nadam da ce mi na taj nacin porasti kreditni skor jer zapravo nisam u kreditu. Osoba sa kojom sam o tome razgovarao rekla mi je da bi bilo mnogo bolje da umesto cele sume, uplatim pola ovog meseca, a pola sledeceg, tako da banka uzme delic kamate, a da ce meni na taj nacin, kada sledeceg meseca pokrijem ostatak, tek to uticati na rejting.
Da li je tacno da ako redovno pokrivam dug na kreditnoj kartici i nista ne prenosim u sledeci mesec, moj kreditni skor nema nikakav benefit od toga i da zapravo nemam nikakvu kreditnu istoriju, te da bi me ladno odbili kada bih zatrazio neki veci kredit?[/QUOTE]


Koliko znam, to nije tacno. Ako im isplatis sve, neces bas biti omiljena musterija svojoj banci (oni ipak vole one koji se zaduze preko guse...pa kasnije bankrotiraju i Obama onda banci isplati njihove dugove sa sve kamatama), ali tvoj score raste. Znaci, sacekas izvestaj i onda ga platis. Ono sto moze da ti utice je koliko trosis od svog limita. Ne bi trebalo da se zaduzis vise od 50% svog limita. Odnosno, ako imas npr jednu karticu na 2000$, a drugu na 1000$....ne bi trebalo vise od 1500$ da budes zaduzen na kraju meseca.

[noki]

Mozda ima istine u tome,ali definitivno ako placas ceo stejtment ne treba negativno da utice na credit score.Nekoliko puta sam bila u PNC banci na konsultaciju bas u vezi mog credit scor-a,sluzbenica me je savetovala,sto vise puta u mesecu da koristim karticu,da suma ne prevazidje 60% posto od vrednosti kartice,i da platim ceo iznos kad mi dodje stejtment iz banke.Da sam na dobrom putu znam,posto kad smo tek dosli ovde otisli smo u T-mobile i AT&T da zatrazimo telefon na pretplatu,pa su nas odbili kazali su nam da, treba da depozitiramo 500 dolara,kao sigurnost,posto ne postojimo nigde u sistemu da imamo credit score.Nedavno smo sa suprugom otisli u T-mobile da odaberemo neki telefon,sluzbenik nam je ponudio plan sa pretplatom,i kad sam mu rekla da nemozemo da koristimo pretplatu,on je na moje iznenadjenje proverio i reko nam da slobodno mozemo.Znaci vec smo poceli sa igradnjom naseg credit scor-a.Isto tako credit score zavisi i od toga dali placas na vreme racune za:struju,vodu telefon i sl.
Sto znaci da nije strasno ako neces da si u debt-u,vec placas ceo iznos duga.A dali banke vole uredne platise kao mi,naravno da ne, kako ce inace imati profit?

[steficacvek]

Nije tacno dreadnot. Ja sam toliko citala i istrazivala o tome i uvijek je odgovor bio da su najbolje musterije one koje otplacuju cijeli balans. Kazu nikad nemoj da potrosis vise od pola od ukupno balansa na kreditnoj kartici, ali svaki mjesec je koristi, i uvijek plati cijeli balans.

Druga stvar je da imas razlicite linije kredita, auto na kredit, namjestaj, elektronika ... Ako sve to imas, za dvije godine ti je skor 800!

[spectra]

Evo, ovdje imate jedan [URL="http://www.whatsmyscore.org/estimator/"]estimator[/URL] za credit score :)

Btw, mene zanima sljedece, ako neko moze pojasniti?
Npr. Credit Card Limit: $500, i Due date: 05.01.2012

Da li dobivamo ikakave pozitivne bodove za sljedeci nacin placanja?
01.12.2011 - Outstanding Balance $0
10.12.2011 - Nesto kupim npr za $100
15.12.2011 - Uplatim $100, na ovu karticu, i time opet imam $0 Outstanding Balance
Statement: 31.12.2011 - $0 Outstanding Balance
Due date: 05.01.2012 - 0$ Outstanding Balance

Pitanje, da li je ok sve placati prije mjesecnog izvjestaja, ili je bolje cekati taj izvjestaj (ako to ima neke veze uopste, ali mislim se - mozda onda banke reportiraju kreditnom birou kao da kreditnu uopste nisam koristila?)?

[steficacvek]

I ja sam imala tu dilemu i nasla sam da je ipak najbolje cekati da ti se zavrsi ciklus za taj mjesec, balans bude 100$, tih $100 uplatis i tako. Znaci ne da se placa prije nego sto se uradi mjescni obracun.

[Magelan]

Cak i ako placas pre nego sto stigne statement - opet raste kreditni rejting (ja to stalno radim jer nekako lakse spavam kad znam da je balans 0).

Ja proveravam svakog meseca (imam besplatno preko banke jednom mesecno tu mogucnost i ta provera ne utice na credit score) i definitivno se cifra povecava iz meseca u mesec...

Te price da je bolje platiti iz delova nego odjednom, nisu tacne jer ja nikad za poslednjih godinu ipo koliko imam kreditne kartice nisam preneo balans u sledeci mesec i vec mi je kreditni skor skocio na oko 720.

Ponta je ne trositi vise od 44% raspolozivog iznosa sa kreditne linije, ne kasniti sa uplatama i ne prijavljivati se previse cesto za kreditne kartice (svaka provera od strane treceg lica umanjuje skor u tom mesecu za par poena). Isto tako, za nas pocetnike je malo nezgodna stvar duzina kreditne istorije sto je jako bitan parametar (po nekima je bolje imati dugu kreditnu istoriju sa "fair" kreditnim skorom nego kratku istoriju i dobar score... ).

[vuxanne]

[QUOTE=dreadnot;26524]Da li je tacno da ako redovno pokrivam dug na kreditnoj kartici i nista ne prenosim u sledeci mesec, moj kreditni skor nema nikakav benefit od toga i da zapravo nemam nikakvu kreditnu istoriju, te da bi me ladno odbili kada bih zatrazio neki veci kredit?[/QUOTE]

Nije tacno. Ja sam uvek tako radila i napravila dobar kreditni skor (imam kartice 5.5 godina, vise komada, koristim samo dve). Mada kad uzmes zajam za kola gledaju i duzinu kreditne kartice i da li je broj samo od kreditnih kartica pa mozda ne dobijes ono 0% APR ali dobijes bolji nego neko ko ima losiji. Budes u rangu sa npr. mladjim Amerima koji su npr. otvorili prvu kreditnu kad su krenuli na faks. Npr. ako si u SAD 2 godine, za njih si kao neko ko ima 21 godinu npr ako je otvorio kreditnu nakon odlaska na studije sto je najcesce kako to ovde funkcionise.

[QUOTE=steficacvek;26535]I ja sam imala tu dilemu i nasla sam da je ipak najbolje cekati da ti se zavrsi ciklus za taj mjesec, balans bude 100$, tih $100 uplatis i tako. Znaci ne da se placa prije nego sto se uradi mjescni obracun.[/QUOTE]

Ja placam uvek ranije.

Evo kako ga racunaju: [URL="http://en.wikipedia.org/wiki/Credit_score_(United_States)"]Kreditni broj[/URL]

[IMG]http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/7/74/Credit-score-chart.svg[/IMG]

35%: [B]Payment history[/B]—Late payments on bills, such as a mortgage, credit card or automobile loan, can cause a FICO score to drop. Bills paid on time will improve a FICO score.
30%: [B]Credit utilization[/B]—The ratio of current revolving debt (such as credit card balances) to the total available revolving credit or credit limit. FICO scores can be improved by paying off debt and lowering the credit utilization ratio. Alternatively, applications for and receiving the credit limit increase will also drive down the utilization ratio. The closing of existing revolving accounts will typically adversely affect this ratio and therefore have a negative impact on a FICO score.
15%: [B]Length of credit history[/B]—As a credit history ages it can have a positive impact on its FICO score.
10%: [B]Types of credit used [/B](installment, revolving, consumer finance, mortgage)—Consumers can benefit by having a history of managing different types of credit.
10%: [B]Recent searches for credit[/B]—Credit inquiries, which occur when consumers are seeking new credit, can hurt scores. Individuals shopping for a mortgage or auto loan over a short period will likely not experience a decrease in their scores as a result of these types of inquiries, however. While all credit inquiries are recorded and displayed on credit reports for a period of time, credit inquiries that were made by the owner (self-check), by an employer (for employee verification) or by companies initiating pre-screened offers of credit or insurance do not have any impact on a credit score.

[U]A sto se tice koliko procenata koristite, ja mislim da je dobro da je ispod 30 %.[/U]

[B]Getting a higher credit limit can help your credit score.[/B] The higher the credit limit on the credit card, the lower the utilization ratio average for all of your credit card accounts. The utilization ratio is the amount owed divided by the amount extended by the creditor and the higher it is the better your FICO rating, in general. So if you have one credit card with a used balance of $500 and a limit of $1,000 as well as another with a used balance of $700 and $2,000 limit the average ratio is 40 percent ($1,200 total used divided by $3,000 total limits). [B]If the first credit card company raises the limit to $2,000 the ratio lowers to 30 percent, which could boost the FICO rating.[/B]

A FICO score is between 300 and 850, exhibiting a negative skewed distribution with 60% of between approximately 650 and 799.According to FICO the median score in 2006 was 723

[U]Znaci prosecan je mozda oko 723.[/U]

[dreadnot]

Hvala svima na odgovorima, bas ste me obradovali da ne moram da menjam nacin "poslovanja".

[nemili]

I ja se slazem sa ostalima. Trenuntno imam jednu kreditnu karticu i ocekujem da mi stigne jos jedna. Gledam da ne prelazim 50% zaduzenosti i da isplacujem ceo dug na pocetku meseca.
Dreadnot jos jedna napomena. Kreditni skor ce ti vec posle 3-4 meseca posedovanja kreditne kartice biti dobar (meni je 710), ali nije to glavna stvar. Prilikom uzimanja nekog veceg kredita (za auto ili nekretninu) gleda se mnogo vise od cistog skora. Bitna je duzina kreditne istorije i platezna moc. Znaci kao i kod nas trazice ti statemente iz banke za sve krupnije stvari i to naravno neko licno obradjuje tj. odobrava ili odbija. Iskusniji sa kojima sam pricao na tu temu kazu da nije problem dobiti prvi kredit za auto, ali ce za one sa kracom istorijom kamate biti vise. Dobar primer tome je moja poznanica koja je na polovan Ford Taurus iz 2001. dobila APR od 25%.