Banke, kreditne kartice, računi u Americi

[vuxanne]

Prvobitno poslao korisnik Magelan

Pa ima, ispisasmo gore. Nema tu nikakve magije - drzis se pravila i nece biti ispod 700.

Iz mog licno iskustva najvaznije je koliko imas para u budjelaru, ako imas vise nego sto trosis ode on i preko 800 za cas posla... Sve i da je bio za 100 dole...

[Magelan]

Prvobitno poslao korisnik vuxanne

Iz mog licno iskustva najvaznije je koliko imas para u budjelaru, ako imas vise nego sto trosis ode on i preko 800 za cas posla... Sve i da je bio za 100 dole...

Nije mi najjasnije sta si htela da kazes, kakve veze ima budjelar sa kreditnim skorom, al' ajd

Bitno je da su tu dve prosto-prosirene recenice sta god one znacile

[cape011]

Ja imam jedno jednostavno pitanje.
Da li može u Americi da se živi bez te kreditne kartice ?
Ja nikad nisam imao potrebu ni kod nas da je imam. Jednostavno trošim kolko imam. Doduše nikad nisam kupovao kola ili nešto kapitalno.

Da li može tamo da se funkcioniše kao kod nas sa jednom debitnom karticom na koju leže plata? Pa kad želiš da kupiš nešto jednostavno uštediš. Naravno jasno mi je da ako neko kupuje skuplja kola, oprema kuću ili nešto tako da je jednostavnije otplaćivati kredit bez kamate na 18 mesečnih rata.
Ali za novajlije, možda je nepotrebno to u početku.

pozzz

[Magelan]

Prvobitno poslao korisnik cape011

Ja imam jedno jednostavno pitanje.
Da li može u Americi da se živi bez te kreditne kartice ?
Ja nikad nisam imao potrebu ni kod nas da je imam. Jednostavno trošim kolko imam. Doduše nikad nisam kupovao kola ili nešto kapitalno.

Da li može tamo da se funkcioniše kao kod nas sa jednom debitnom karticom na koju leže plata? Pa kad želiš da kupiš nešto jednostavno uštediš. Naravno jasno mi je da ako neko kupuje skuplja kola, oprema kuću ili nešto tako da je jednostavnije otplaćivati kredit bez kamate na 18 mesečnih rata.
Ali za novajlije, možda je nepotrebno to u početku.

pozzz

Moze

Ti kao novajlija i ne mozes da dobijes neki ne znam koliki limit - par stotina dolara sto bas i nije za neko razbacivanje...

Ali... Hoces da iznajmis stan - proveravaju ti kreditnu istoriju. Telefon na ugovor - kreditna istorija... Kablovska...

Apsolutno izvodljivo, sa malim poteskocama oko stvari koje sam gore naveo.

Tako zive ljudi koji su proglasili bankrot. Hteli - ne hteli - nepodobni su za bilo kakvu vrstu kredita.

[4thman]

Budjelar je metafora. U Srbiji ne bih ni u ludilu uzeo kredit od banke, u Americi je već druga priča, mada, mislim da je htela da kaže, bolje prodati novac nego ga kupiti...

[Sima]

Prvobitno poslao korisnik cape011

Ja imam jedno jednostavno pitanje.
Da li može u Americi da se živi bez te kreditne kartice ?
Ja nikad nisam imao potrebu ni kod nas da je imam. Jednostavno trošim kolko imam. Doduše nikad nisam kupovao kola ili nešto kapitalno.

Da li može tamo da se funkcioniše kao kod nas sa jednom debitnom karticom na koju leže plata? Pa kad želiš da kupiš nešto jednostavno uštediš. Naravno jasno mi je da ako neko kupuje skuplja kola, oprema kuću ili nešto tako da je jednostavnije otplaćivati kredit bez kamate na 18 mesečnih rata.
Ali za novajlije, možda je nepotrebno to u početku.

pozzz

Kreditni skor je, svidelo se to nekome ili ne, jako vazna stvar u Americi i treba da pocnes da ga gradis cim dodjes i da ga cuvas i negujes kao malo dete, ako hoces da zivis kao covek. Nema veze da li planiras da uzmes kreditnu karticu ili kredit od banke—kreditni skor treba da ti bude sto bolji. Zasto? Kao sto je vec napisano: ako hoces iznajmis stan u boljoj zgradi gde se po hodnicima ne oseca miris kojekakvih indijskih i meksickih zagorelih jela i gde ti komsije nisu kojekakva bagra sa konca i konopca prvo sto ce da ti traze je provera kreditnog skora—da li si pogodan da zivis tu. Ili hoces bolji telefon, na ugovor, na dobroj mrezi a ne neke pripejd igracke, pogodi sta ce prvo da ti provere? Posao na odgovornijoj funkciji u nekoj firmi, opet proveravaju kreditnu istoriju, da vide koliko si sposoban da upravljas svojim finansijama pre nego sto ti daju na upravljanje nesto svoje... i tako dalje i tako dalje. Ako zelis da u Americi zivis "kao kod nas" i ako ne nameravas da kupujes kola ili nesto kapitalno (mada kola ne smatram kapitalnim, ali hajde sad), ja bih se zapitao sta ces onda u Americi kad sve sto ti treba vec imas "kod nas".

Prvobitno poslao korisnik vuxanne

Ma cim imas para viska, vise priliva nego dugova otice gore ekspres. Cim si na ivici i malo u minusu ide dole. Nema magicne formule. A najvise utice neki jak kredit tipa kola i kuca.

Posto profesorka ne vidi postojanje magicne formule, hajde onda ja da objasnim. Iza kreditnog skora i te kako stoji formula, mozda nije magicna ali je sigurno matematicka. I to ne jedna nego oko 36 FICO skoring algoritama: Svi korisnici se prvo podele u 12 kategorija i za svaku se koristi poseban algoritam po kome se izracunava skor. Kategorije se formiraju na sledeci nacin: 1. Ljudi sa kratkom kreditnom istorijom 2. Ljudi sa manjim kasnjenjima u otplati (do 30 dana) 3. Ljudi sa vecim kasnjenjima u otplati (preko 30 dana) 4. Ljudi sa public record-om, bankrotom i sl. i tako dalje i tako dalje, detalji kategorisanja i obrade nisu potpuno transparentni, a i nebitno je da ulazim u detalje. Korisnici u okviru iste kategorije se dalje dele u potkategorije na koje se opet primenjuju dodatni algoritmi.

Ali da stvar uprostim, evo kako se na primer dodeljuju poeni za razlicite stavke iz kreditne istorije i kada se poeni saberu, dobijes numericki FICO kreditni skor:



Iz ove tabele se, na primer, vidi da ako kasnis sa placanjem kreditne kartice, to ce imati najveci udar na tvoj kreditni skor prvih 5 meseci nakon kasnjenja. U 6-om mesecu od kasnjenja skor ce porasti za 5 poena, a do 12-og meseca za 10 poena. Kreditna istorija ce se potpuno oporaviti tek posle 2 godine.

I sve ovo se odnosi samo na numericki FICO skor. Ako se prijavis za neku kreditnu karticu ili kredit, zajam i sl. onda underwriteri (procenjivaci rizika) pri bankama imaju svoje algoritme i mehanizme odluke—oni ce gledati i kolika su ti mesecna/godisnja primanja, koliko dugo si zaposlen na istom radnom mestu, koliko dugo zivis na istoj adresi, koja je osnova oporezivanja prihoda (W-2 ili 1099) i jos dosta drugih stvari.

Kao sto vidis nije ni malo jednostavno izgraditi i odrzati dobru kreditnu istoriju, zato sam gore i napisao da je treba graditi sto pre i dobro cuvati. To se nikako ne postize jednom kretitnom karticom koja se isplacuje na mesecnom nivou ili ni jednom karticom i zivotom "kao kod nas".

I ovde se stalno vrte ista pitanja u drugom pakovanju: "Pa jel mora bas da se imaju kreditne kartice i da se gradi taj sreditni skor, zar ne moze jedan obicna debitna kartica i gotovo?", kao da ocekujete da ce vam neko reci: "Jeste, moze u Americi kao kod nas, dobar kredit i kreditna istorija vam nisu bitni." Meni samo nije jasan motiv takvih pitanja—sta vi kao zelite da se preselite u napredniji sistem ali da se ne potrudite malo da shvatite kako taj sistem funkcionise? Lakse je da se drzite starih, losih navika, nego da naucite i primenite nesto novo? Zato tamo i niste imali novca i hocete da pobegnete ovde, zasto—da bi ste nastavili po starom?

[Magelan]

Mozemo mi ovde da pisemo 500 puta nesto sto je vec odavno ispisano... Prvo, vecina ljudi ovde nije spremna da cita, pa se malo malo vrte ista pitanja. Drugo, ljudi nerado menjaju navike i stavove (cista psihologija), dodju ovde i tvrdoglavo pokusavaju da balkanski obrazac primene na americkom tlu...

Poenta price - treba vam kreditna istorija. Zivi bili pa dosli na ovo kopno... Kalkulisanja tog tipa vas mogu skupo kostati... Izgubicete dragoceno vreme, i propustiti mnoge sanse. A vreme je u USA novac...

[loreley]

Hvala, Simo, na detaljnim objasnjenjima potkrepljenim preciznim informacijama. Sad je malo jasnije kako stvari funkcionisu i na koji nacin su medjusobno povezane. Takodje je jasno da obican smrtnik nema sanse da samostalno upravlja svim parametrima koji izgradjuju kreditni skor, nego samo ovim "uopstenim" koje si naveo.

Medjutim, ono sto mene sve vreme zbunjuje, to su odredjene kontradiktornosti koje se pojavljuju u svakoj prici o tome kako nesto u USA funkcionise. Kao npr. ovo:

Prvobitno poslao korisnik Sima

Svaki put kada se prijavis za kredit ili kreditnu karticu to se belezi na kreditnom birou. Dosta provera kreditne istorije je znak da svoje prihode pokusavas da zamenis kreditima i to je los znak za kreditore.

VS

Prvobitno poslao korisnik Sima

Kreditori zele da vide više kreditnih kartica na kreditnom izveštaju, jer su u stanju da ih koriste da bolje odrede tvoju sposobnost da upravljas svojom potrošnjom.

Dakle, koji je, po tvom misljenju, optimalan broj kreditnih kartica koje pojedinac treba da poseduje kako bi iz kombinacije ova dva parametra izvukao maksimalnu korist za sebe?

Prvobitno poslao korisnik Sima

Meni samo nije jasan motiv takvih pitanja—sta vi kao zelite da se preselite u napredniji sistem ali da se ne potrudite malo da shvatite kako taj sistem funkcionise? Lakse je da se drzite starih, losih navika, nego da naucite i primenite nesto novo? Zato tamo i niste imali novca i hocete da pobegnete ovde, zasto—da bi ste nastavili po starom?

Hm, iz moje perspektive, svako ko se interesuje i postavlja pitanja cini to upravo trudeci se da shvati "kako taj sistem funkcionise". Sto automatski znaci i da vec zna da on funkcionise drugacije nego kod nas, te da ima volju i zelju da mu se na najbolji nacin prilagodi. Ko ne zeli da shvati, taj ne pita nista, nego radi po svom. A moras priznati da taj sistem funkcionise ipak veoma veoma razlicito nego kod nas (i u Evropi uopste) te je sasvim logicno da je potrebno dosta vremena i truda (i zapitkivanja) da bi se na kraju doslo do sustine. A prilikom odgovaranja na tudja pitanja treba uzeti u obzir i to da se za odlazak u USA ne interesuju samo oni koji ovde nemaju novca i zele odavde "da pobegnu" iz iskljucivo materijalnih razloga.

Takodje, razliciti ljudi razlicito shvataju taj isti sistem, i otuda razlicita tumacenja istih stvari. U svoje ime mogu da kazem da sam, pazljivo iscitavajuci svaku temu na ovom forumu koja me interesuje, naisla na dosta razlicitih infromacija (da ne govorimo o tome da nemam uvid u relevantnost svih izvora tih informacija - ipak je ovo virtuelni svet ), te se, hvala na razumevanju , trudim da ih, postavljanjem novih pitanja, sebi razjasnim.

Tvoje taksativno nabrajanje parametara koji uticu na kreditni skor i postavljanje grafikona bilo je u tom smislu vrlo korisno, te se jos jednom zahvaljujem.

[Bockyman]

Др Сима је доста тога и разумљивим језиком објаснио. Кога интересује, пуно тога о кредитном скору пише на сајту Credit Carma. Тамо је све лепо описано и објашњено. Они су све што утиче на кредитни скор поделили у 6 категорије, и за сваку пише да ли много или мало утиче на скор. Одатле је мени податак да је за најбољи скор потребна потрошња до 20% лимита. Тамо пише све. Постоје фактори на које можемо да утичемо (лимит потрошње, редовност плаћања...) и они на које не можемо да утичемо (дужина кредитне историје...). Jа се трудим да оно на шта могу да утичем радим најбоље, а на шта не могу, не могу...
У сваком случају, добра кредитна историја и добар кредитни скор, овде олакшавају живот...

[Taji]

Prvih 15 mjeseci boravka u USA ja nisam uoste imala ni jednu kreditnu karticu. Trosila sam preko debit kartice a placala sam racune sa cekovima. Nakon tih 15-ak mjeseci, selim se iz CO u SC I trazeci novi stan, menadzerica mi trazila dozvolu da mi provjeri credit score. Isto su me pitali za dozvolu prvjere score-a za posao koji sam tad dobila i zbog kog sam se i preselia. Povratna informacija je dosla da imam credit score 820. Stan sam dobila odmah, bez problema i samo $100 safety deposit-a.
Kako sam ja onda uspjela da izgradim tako dobar score bez kreditinih kartica i kredita? Placajuci racune na vrijeme ocito je ipak urodilo plodom, tj, dobrim score-om, nista drugo ne moze da bude