Banke, kreditne kartice, računi u Americi

[chicagopn]

Prvobitno poslao korisnik Taji

Prvih 15 mjeseci boravka u USA ja nisam uoste imala ni jednu kreditnu karticu. Trosila sam preko debit kartice a placala sam racune sa cekovima. Nakon tih 15-ak mjeseci, selim se iz CO u SC I trazeci novi stan, menadzerica mi trazila dozvolu da mi provjeri credit score. Isto su me pitali za dozvolu prvjere score-a za posao koji sam tad dobila i zbog kog sam se i preselia. Povratna informacija je dosla da imam credit score 820. Stan sam dobila odmah, bez problema i samo $100 safety deposit-a.
Kako sam ja onda uspjela da izgradim tako dobar score bez kreditinih kartica i kredita? Placajuci racune na vrijeme ocito je ipak urodilo plodom, tj, dobrim score-om, nista drugo ne moze da bude

pa imala si srecu jer si placala natural gas jer se on jedino belezi u kreditnoj istoriji sve ostalo nista ,da ti je kojim slucajem sporet bio na struju ne bi se menadzerica bas obradovala

[holmes]

Danas sam bio u BofA da dodam ssn na secured credit card, jer ga nisam imao u momentu vadjenja iste. Nicim izazvan, sluzbenik mi je ponudio da apliciram za pravu credit card koja ima opciju Cash Rewards (verzija Cash Back, s tim da ti pri kupovini sama banka daje povracaj novca, a ne trgovine). Bio sam vrlo uzdrzan u vezi sa tim, poucen iskustvima odavde. Rekao sam mu da on meni prosledi sve info na email, pa kad ja to detaljno proucim, bla, bla... Medjutim, nakon sto sam vise puta u vise oblika pitao kakvu negativnu konotaciju moze imati na moj kreditni skor slucaj da me odbiju, i njegovog ubjedjivanja da nista lose ne moze da se desi jer mi je kreditni skor i onako krompir, pristah ja da on to izaplicira za mene. Znacemo za 5-10 radnih dana sta zvijezde kazu u vezi s tim. Sluzbenik u Chase mi je, posto sam i tamo navratio da dodam ssn na debitnu i racune, rekao da pustim da prodje nekih 6 mjeseci od pocetka koristenja BofA Secured CC pa da onda trazim CC kod Chase.

Inace impresioniran sam koliko sluzbenici malo znaju o bilo cemu sem onog sto konkretno rade, tako da sam ja vise imao informacija o Cash Back i drugim opcijama koje BofA pruza. Takodje, bio je pomalo zatecen kad sam ga pitao koja je uopste svrha Secured Credit Card ukoliko dobijem pravu BofA Credit Card. Dodatno, ako uzmemo da se na pravu CC ne placa nikakav fee ni odrzavanje, a na SCC ima sem onih famoznih 39$ za godisnje odrzavanje uz gomilu drugih, vjerovatno cu im se zahvaliti na SCC ukoliko dobijem pravu, jer SCC svakako ne bi imala ni mjesec dana staza vise.

Trazio sam i pojasnjenje u vezi sa mojim pitanjem da li je moguce vise puta u toku jednog billing cycle (mjesecnog obracuna) da skidam i uplacujem nazad na Secured Credit Card, vodeci racuna da iznos trosenja ne ide vise od recimo 40%. kao i to da na Due Date bilans bude obavezno bar pozitivan. Receno mi je da moze, cak je i pozeljno.

[Sima]

@loreley
Ovo sto si navela mozda na prvi pogled izgleda kao kontradiktornost, ali nije. Shvatam sta te zbunjuje: "Kako sad da imam vise kreditnih kartica, jer se to gleda kao plus, a da se ne prijavljujem za vise kreditnih kartica kad onda to obara skor?" Ako pogledas tabelu, koju sam i stavio da razjasni najcesce nedoumice, videces da 0 prijava za k. kartice u poslednjih 6 meseci je maximalan broj poena (70), 1 prijava u 6 meseci je 60 poena, a tek 2 prijave za nove kartice u poslednjih 6 meseci obara znacajnije skor i donosi 45 poena. Znaci broj kartica podizes tokom vremena, ne moze preko noci. To nije sve: u grafikonu sa strane videces da poeni za "new kredit" (zuto) ipak predstavljaju oko 10% celog kreditnog skora. Sto znaci da je pozeljno da imas vise kartica kojima dobro upravljas ali koje si stekla tokom vremena (tada ti nece osetnije pokvariti skor), a ne odmah cim dodjes da se prijavis za vise—nagla prijava na vise strana je los znak.

I za drugo pitanje opet imas odgovor u tabeli (mrzelo me je sad svaku stavku posebno da zvacem, tumacite malo i sami ): Koliko kreditnih kartica je optimum? Pogledaj "Credit mix – Number of bankcard trade lines": Najmanje poena donosi nula kartica – 15, zatim jedna kartica je 25 poena, najvise poena je 3 kartice, ali 4 i vise je neznatno manji broj poena. I broj poena na kartice je ipak samo 10% od celokupnog kredit skora (sivo na dijagramu), tako da neces osetiti vecu razliku izmedju 3 ili vise kartica, ali zato hoces izmedju vise i nijedne.

Ono sto najbrze podze, ali i kvari, skor je redovno placanje ("payment hystory", plavo na dijagramu) i koliko si novca od odobrenih kredita vec spiskala ("amounts owed", roze na dijagramu). Zato su ovde pisali da potrosis 20-40% od odobrenog kredita da bi ti skor brzo rastao. Na pocetku kada imas samo jednu karticu, sa malim limitom, kredit ce najbrze rasti ako trosis oko 20% limita. Kada dobiijes vise kartica sa vecim limitom (preko $1000) onda se drugacije gleda—treba da pazis da ne predjes 40% ukupnog duga po svim kreditnim linijama, da bi odrzavao dobar kredit. Ako na pocetku imas samo jednu karticu, trosis oko 20% limita i pritom jos placas neki racun koji se prijavljuje biroima, kao sto je gas (ne struja i Internet), to dodatno ubrzava porast skora. Eto odgovora ovima koji su se cudili kako im je porastao skor bez kreditne kartice–ali sa takvim skorom koji je pokupio poene na placanje racuna i praznim ostalim parametrima i kratkom kreditnom istorijom necete biti u mogucnosti da se odmah ozbiljnije zaduzujete (kola, nekretnine), to samo treba da bude dobra osnova da se dalje neguje kredit u drugim aspektima koji se boduju. Znaci za dobar kredit, koji ce da radi za tebe a ne protiv tebe, kao sto sad vidis, potrebno je vreme i zato smo ovde vise puta naglasili da ne gubite to vreme odbijanjem da se uzmu kreditne kartice ili koriscenjem samo debitne kartice, vec da pocnete da gradite kredit odmah—ne da bi se odmah zaduzivali vac da bi sebi otvorili mnoga vrata koja bi ovako bila teze ili nemoguce otvoriti.

[Taji]

Prvobitno poslao korisnik chicagopn

pa imala si srecu jer si placala natural gas jer se on jedino belezi u kreditnoj istoriji sve ostalo nista ,da ti je kojim slucajem sporet bio na struju ne bi se menadzerica bas obradovala

Boga mi bila struja, nista gas..imam alegiju na gas i nikad ga ne bih mogla imati u svojoj kuci..

[holmes]

Prvobitno poslao korisnik chicagopn

pa imala si srecu jer si placala natural gas jer se on jedino belezi u kreditnoj istoriji sve ostalo nista ,da ti je kojim slucajem sporet bio na struju ne bi se menadzerica bas obradovala

I ja sam saznao danas u Chase da moras da trazis da ti prijave placanja struje, cak i ComCasta (TV/net provajder), kreditnom birou, ako zelis da ti uticu na kreditnu istoriju.

[vuxanne]

Prvobitno poslao korisnik Magelan

Nije mi najjasnije sta si htela da kazes, kakve veze ima budjelar sa kreditnim skorom, al' ajd

Bitno je da su tu dve prosto-prosirene recenice sta god one znacile

Npr ako imas 10 000 nepotrosenih dolara na cekovnom racunu a mesecno trosis samo 4000 kreditni skor ce naravno da ti bude super.

[vuxanne]

Prvobitno poslao korisnik Sima

Posto profesorka ne vidi postojanje magicne formule, hajde onda ja da objasnim. Iza kreditnog skora i te kako stoji formula, mozda nije magicna ali je sigurno matematicka. I to ne jedna nego oko 36 FICO skoring algoritama: Svi korisnici se prvo podele u 12 kategorija i za svaku se koristi poseban algoritam po kome se izracunava skor. Kategorije se formiraju na sledeci nacin: 1. Ljudi sa kratkom kreditnom istorijom 2. Ljudi sa manjim kasnjenjima u otplati (do 30 dana) 3. Ljudi sa vecim kasnjenjima u otplati (preko 30 dana) 4. Ljudi sa public record-om, bankrotom i sl. i tako dalje i tako dalje, detalji kategorisanja i obrade nisu potpuno transparentni, a i nebitno je da ulazim u detalje. Korisnici u okviru iste kategorije se dalje dele u potkategorije na koje se opet primenjuju dodatni algoritmi.

....

Iz ove tabele se, na primer, vidi da ako kasnis sa placanjem kreditne kartice, to ce imati najveci udar na tvoj kreditni skor prvih 5 meseci nakon kasnjenja. U 6-om mesecu od kasnjenja skor ce porasti za 5 poena, a do 12-og meseca za 10 poena. Kreditna istorija ce se potpuno oporaviti tek posle 2 godine.

I sve ovo se odnosi samo na numericki FICO skor. Ako se prijavis za neku kreditnu karticu ili kredit, zajam i sl. onda underwriteri (procenjivaci rizika) pri bankama imaju svoje algoritme i mehanizme odluke—oni ce gledati i kolika su ti mesecna/godisnja primanja, koliko dugo si zaposlen na istom radnom mestu, koliko dugo zivis na istoj adresi, koja je osnova oporezivanja prihoda (W-2 ili 1099) i jos dosta drugih stvari.

Kao sto vidis nije ni malo jednostavno izgraditi i odrzati dobru kreditnu istoriju, zato sam gore i napisao da je treba graditi sto pre i dobro cuvati. To se nikako ne postize jednom kretitnom karticom koja se isplacuje na mesecnom nivou ili ni jednom karticom i zivotom "kao kod nas".

Ne znam sta je problem. Ja samo zelim da kazem da ako ste u plusu naravno da ce vam biti odlican kreditni skor. Trosi manje sto zaradjujes i bice ti odlican kreditni zbir. Drzi se tog principa i veoma ces lako imati dobar broj. Placaj sve na vreme, i nemas problema. Meni je to veoma jednostavno. Nema tu nikakve magije. A ja matematiku posmatram kao sastavni deo zivota. Meni je dobar kreditni zbir apsolutno zavisna promenljiva od odnosa (zarada - trosenje). Totalno su vezane stvari. Ne moras meni da pojasnjavas kako oni racunaju taj sistem, to mi je jasno ko dan. Ali prevodim to na lak i jednostavan jezik. Trosi manje nego sto zaradjujes i nemas problema.

[Magelan]

Prvobitno poslao korisnik vuxanne

Npr ako imas 10 000 nepotrosenih dolara na cekovnom racunu a mesecno trosis samo 4000 kreditni skor ce naravno da ti bude super.

A kakve sad veze imaju cekovni racun i kreditna linija? Govorimo o kreditnom skoru, ne o slamarici i cekovnom racunu.

[Sima]

@ vuxanne
Ovo je generalno objasnjenje upuceno svima, odavno sam odustao tebi bilo sta da objasnjavam jer na raznim temama pokazujes duboko nerazumevanje stvari oko sebe.

Kao na primer i ovaj tvoj novi hit: Trosi manje nego sto imas na cekovnom racunu i skor ce da ode gore, je duboko nerazumevanje kako bankarski sistem i FICO skoring sistem funkcionisu. Depozitni racuni kao sto su checking i savings racuni (koje si gore pomenula) ne uticu na kreditni skor zato sto nisu kreditne linije. Torosenje manje od 40% odobrene kreditne linije, sa druge strane, ce doprineti oko 30% kreditnom skoru. Depozitni racuni moguu da ti pomognu pri aplikaciji za mortgage, na primer, zato sto underwriteri, izmedju ostalog, zele da vide i nekoliko hiljada dolara na stednom racunu pre nego sto te odobre. Da bi nesto pokusala da uprostis treba prvo to i sama da razumes.

[vuxanne]

Prvobitno poslao korisnik Sima

@ vuxanne
Ovo je generalno objasnjenje upuceno svima, odavno sam odustao tebi bilo sta da objasnjavam jer na raznim temama pokazujes duboko nerazumevanje stvari oko sebe

Pa sto se dzabe trudis. Ne govorimo isti jezik ocigledno. Sto se uopste srdis nije mi jasno. Zaobidji moje postove i uzivaj.

A ja cu i dalje svojom metodom i nemam problema sa svojim kreditnim brojem...