|
|
Vaša strana Iskustva, zanimljive priče, specifični slučajevi, šta god... |
|
Thread Tools | Display Modes |
#11
|
||||
|
||||
A health savings account (HSA) is a tax-advantaged medical savings account available to taxpayers in the United States who are enrolled in a high-deductible health plan (HDHP).[1][2] The funds contributed to an account are not subject to federal income tax at the time of deposit. Unlike a flexible spending account (FSA), funds roll over and accumulate year to year if not spent. HSAs are owned by the individual, which differentiates them from company-owned Health Reimbursement Arrangements (HRA) that are an alternate tax-deductible source of funds paired with either HDHPs or standard health plans. HSA funds may currently be used to pay for qualified medical expenses at any time without federal tax liability or penalty. However, beginning in early 2011 OTC (over the counter) medications cannot be paid with HSA dollars without a doctor's prescription.[3] Withdrawals for non-medical expenses are treated very similarly to those in an individual retirement account (IRA) in that they may provide tax advantages if taken after retirement age, and they incur penalties if taken earlier. These accounts are a component of consumer-driven health care.
Evo sa wikipedie o HSA.
__________________
2009EU00018xxx 22.04.2008 - koverta iz Kentuckyja poslana na moju adresu 21.05.2008 - dobio prvu kovertu 26.5.2008 - uzvratio sam im svojom kovertom 29.5.2008 - dobili su moju kovertu 04.2.2009 - stigla druga koverta 19.2.2009 - uspjesno zavrsen ljekarski pregled 26.2.2009 - AOS stigao 13.3.2009 - zakazan intervju 17.3.2009 - Dan kad sam pozelenio _____________________________________ U Americi od 24.05.2009. |
#12
|
|||
|
|||
Citat:
401k mozes podici kada god hoces, ali ako ga podignes pre 60-e godine zivota dobijas 80% od ukupne vrednosti(10% porez + 10% penalty). Kada govorim o investicijama, govorim o 401k. To upravo tu i radis. Sve te pare koje idu u 401k (tvoj doprinos + matching) ti sa time raspolazes kupovinom akcija i obaveznica. ti biras koliko procenata para ide u koji investicioni fond. Neki su vise sigurni, neki su rizicni. Naravno, ko hoce moze i pored toga da ima neki svoj nalog i da investira u akcije (to je vec druga prica). |
#13
|
|||
|
|||
Imam sastanak sa finansijskim konsultantom pa cu skontati valjda kako sta. Hvala svima na informacijama.
|
#14
|
|||
|
|||
Da li je moguce da 401(k) plan firma odradjuje po 'default'-u, tj. da se zaposleni ne pita?
Koliko ima smisla uplacivati 401(k) ako je covek tamo na H1B, tj. nije izvesno da ce tamo i ostati duze od npr. 6 godina (koliko je max sa tom vizom ako se ne varam)? |
#15
|
|||
|
|||
Citat:
Recimo ja (takodje na H1B) sad dajem samo 1% od plate (pre poreza) a firma mi dodaje na to svojih 5% (sto oni zovu match-ovanje). Znaci ja dam 1% i zaradim od nih jos 5%. Ja bih za 6 godina, 72 meseci skupila 6 % svoje godisnje plate + 36 % od njih, ukupno 42 %. Ako oduzmem tu taksu od 10 % za rano povlacenje iz penzionog plana onda imam oko 37.8 % svoje godisnje plate. Ako mi uzmu porez na to (to je relativno koliko je u kojoj drzavi i zavisi od cifre, nije linearan rast) ali ajde da lupim nek je i 30 %. Ostaje mi oko 26.7 % svoje plate. Ako napustas zemlju mozes to da podignes ali ce ti to biti dodato u platu te godine pa ces opet platiti na to porez ples uzece ti 10 % kao neku taksu sto povlacis pare ranije. E sad ti preracunaj isplati li ti se da imas 401 K na tih sest godina ili ne. Ako ja to sve dobro kapiram znaci umesto da im ne dajem tih 6 % sto sam ja sama ulozila uopste (u slucaju da necu 401 K) tj 0.06 x moja_godisnja_zarada, mogu da im dam tih 6 % i na kraju da imam 0.267 x moja_godisnja_zarada u steku. Razlika je po mojoj nestrucnoj pretpostavka proceni oko 0.20 x moja_godisnja_zarada. Znaci 20 % jedne godisnje plate cu dobiti pride od firme a 26.7 % cu imati kao "ustedjevinu" da lakse odem kuci... Mozda nije lose, jer pare se tesko cuvaju bar koliko se ja razumem u to, osladi se svaki novi trosak, brzo se covek navikne na bolje i standard konstantno raste... Naravno ovo nije bas tacna cifra zato sto oni ne gledaju bas tako, zavisi od berze, od deonica, od toga kakav plan izaberes. Ako si mladji ima kao veci rizik, ali i veca sansa da sumu uvecas, ako si stariji bolje nesto konzervativnije, da sigurno ti raste i da ne ulazis u rizik da izgubis dosta novca. Teoretski bice i veca, jer ti kao kupujes neke deonice neke hartije od vrednosti kojima se menja vrednost na berzi pa i time ti kao imas sansu da to uvecas. Tako da pravu cifru stvarno ne znam, ovo je vazilo samo za pretpostavku da a) imas konstantnu platu i b) da je sve ovo linearno sto u principu nije. Napomena: ja sam inzenjer a ne ekonomista tako da su ovo sve moje pretpostavke, ako neko ovo bolje razume nek me ispravi. Ja sam nova sto se ovog tice (tek ove godine). |
#16
|
||||
|
||||
Citat:
Da li se isplati ili ne, zavisi od osobe do osobe - od planova za buducnost, da li osoba privatno investira, koliko dugo planira da ostane sa istim poslodavcem, da li je osoba tradicionalni ili agresivni investitor, kolike su cene usluga kompanije koja procesuje 401k. Primer: pay check $5,000, iznos poreza 30%, bez dodatnih odbijanja "take home" iznos je $3,500 pay check $5,000, 401k 5% je $250 (pre-tax), porez obracunat na $4,750. "Take home" iznos je $3,325. Matching od strane poslodavca je takodje $250.00. Znaci, u 401k fond je stavljeno ukupno $500, a razlika u iznosu od plate sa i bez 401k je $175. Da li se nekom isplati da ulozi $175 i da to instantno uveca na $500? Naravno, buduci investment performance zavisi od trzista i izabranog paketa. Ako je performance dobar, cak i da se podize novac - dobitak ce biti dobar nezavisno od poreza i 10% penalty. Ako se novac podize u vreme recesije, onda je situacja obrnuta. Ne uzeti 401k kada poslodavac nudi - po mom misljenju je pogresna odluka. Vuxanne, 1% nije dovoljno. Minimum procenat u iznosu matching - znaci 5%, kada se ima porodica onda 7%-10% zavisno od plate (do godisnjeg IRS maximuma). Proslog meseca su mnoge firme imale 3 pay periods - u takvoj situaciji je zakonski dozvoljeno da se celi iznos trece isplate prebaci u 401k, bez placanja ikakvog poreza na platu. Nije obavezno razumeti se u investment nesto preterano da bi se izdvajalo za 401k - ako niste sigurni, ulozite tradicionalno. Postoje gotovi paketi, ne morate sami da radite allocation. |
#17
|
||||
|
||||
Citat:
Da li je ova racunica dobra. Uzeo sam tax bracket za 2012. 10% Bracket $0 – $8,700 $0 – $17,400 $0 – $12,400 15% Bracket $8,700 – $35,350 $17,400 – $70,700 $12,400 – $47,350 25% Bracket $35,350 – $85,650 $70,700 – $142,700 $47,350 – $122,300 Recimo da neko dobije cek na 3000 dollara dvosedmicno. To je za 24 sedmice 72000 dollara i spada u 25% tax bracket. Na 3000 po checku "take home" je 25% sto je 2250 dollara. Ako ta osoba izdvaja 5% za 401K osnovica mu je 2850. 2850 *24 = 68400. Sada mu je porezna osnovica 15% sto znaci da "take home" iznos je 2422.5. U ovom slucaju mu je bolje da m u se odbije na 401K. Ovo je za one koji su udati/ozenjeni. Namjerno sam namjestio zaradu godisnju na 72000 tako da je blizu donje granice 25% tax bracketa. Ali nekad se isplati dati vise na 401K, ako mozete upasti u nizi tax bracket. Na brzinu sam racunao pa nisam 100% siguran da sje sve dobro izracunato.
__________________
2009EU00018xxx 22.04.2008 - koverta iz Kentuckyja poslana na moju adresu 21.05.2008 - dobio prvu kovertu 26.5.2008 - uzvratio sam im svojom kovertom 29.5.2008 - dobili su moju kovertu 04.2.2009 - stigla druga koverta 19.2.2009 - uspjesno zavrsen ljekarski pregled 26.2.2009 - AOS stigao 13.3.2009 - zakazan intervju 17.3.2009 - Dan kad sam pozelenio _____________________________________ U Americi od 24.05.2009. |
#18
|
||||
|
||||
Da, ja sam navela primer sa "zaokruzenim" ciframa i procentima da bi se lakse sagledala situacija - no, svako treba da uradi math za sebe. Da naglasim ponovo - ja mislim da je to uvek dobra opcija osim kada su u pitanju minimalne zarade gde je coveku bitno da sto vise para donese kuci (mada i tu bi trebalo da se razmatraju prioriteti, dakle radije promena budzeta nego ignorisanje izdvajanja za penziju).
Znaci, treba da se uradi racunica na sopstvenom primeru sa tacnim poreskim podacima. Kada je u pitanju payroll, porez se obracunava na bruto platu. Ukoliko se zbog 401k predje u nizu tarifu to je onda dobro jer sledi povracaj novca nakon poreske prijave. Ja savetujem periodicnu proveru taksene obaveze, jer nekad samo jedan dodan procenat na 401k moze da vas spusti u nizu poresku tarifu. Enrollment/promena procenta je uglavnom moguca dva puta godisnje (zavisno od pravila firme za koju radite). Jos jedna napomena - postoji vise planova, 401k je najrasprostranjeniji i tipican za privatni sektor. U slucaju Vuxanne, ako se ne varam, radi se o 403b koji imaju akademski radnici. Zavisno od profesije, unije razlicito pregovaraju penzione planove/beneficije te su pravila drugacija za profesore, vatrogasce, policiju, gradsku upravu i tako dalje - kod ovih specificnih profesija, gde unije zele da osiguraju dobre penzije, cesto dolazi do 2:1 matching. To u slucaju koji sam gore navela znaci da na umanjeni check od $175, uz uplatu poslodavca u vas penzioni fond odlazi $750. "Mana" je izbor opcija, jer unije kao sto rekoh igraju na sigurno, te ove specificne struke uglavnom nemaju izbora da ulazu u riskantne opcije (koje potencijalno ostvaruju vecu dobit). Da se ne raspisujem previse (to moze i da zbuni), mogu da odgovorim na potencijalna pitanja ukoliko ih ima. |
#19
|
|||
|
|||
Kod mene u firmi (401b) ako ja dam minimum 1 % do 5 % - oni daju 5 %, ako ja dam od 5 % do 10 % oni daju 10 % (znaci za 10 % minimum je da ja dam 5%), ako ja dam 10 % do 15 % oni daju 15 % (znaci da bi mi oni dali 15 % moj doprinos je minimum 10 %). Vise od toga ne daju pa makar ja dala 50 % oni bi dodali samo 15 %. I sve to mi uzimaju pre poreza, za porez ide plata bez penzije u proracun.
|
#20
|
|||
|
|||
Citat:
Uskoro cu da menjam posao a tamo cu da idem na neki drugaciji penzioni sistem gde ce da mi za visinu penzije racunaju najboljih 3 ili 5 godina zaposljenja koliko sam skontala, nesto sto je vise vezano za drzavu, tako da cu imati drugaciji sistem pa mi nije toliko sad to prioritet. Opet cu da angazujem konsultanta pa da vidim kakve su tamo opcije i da dobro razumem o cemu se radi jer nije taj TIAA CREF fazon, ja vise volim neke sigurnije, konzervativnije puteve do penzije. Nisam broker ni ekonomista i ne volim da gubim vreme na proucavanje berze i ovih opcija mada postoje automatske izaberes koliko posto rizika hoces. Meni je to sve previse komplikovano, volim neku izvesniju opciju. Citat:
Last edited by vuxanne; 13.06.2012 at 19:04. |
Thread Tools | |
Display Modes | |
|
|