Banke, kreditne kartice, računi u Americi

[Bockyman]

магелан, за најбољи скор, потребна је потрошња до 20% од лимита на картици, и не мање од 1% (значи, жвака не завршава посао).
и није проблем увек исплатити цео дуг на картици, ја увек тако радим... и свима бих тако препоручио, све платити на време и у целости. ја колико видим, мени се кредитна историја води од првог плаћеног рачуна за гас, после тога ми је дошла прва кредитна картица.

[vuxanne]

Prvobitno poslao korisnik loreley

Placas li odrzavanje svake kreditne kartice koju posedujes?



Zar u tom slucaju ne placas i kamatu svaki put na ostatak?
Ili se u USA dug otplacuje po nekom drugom sistemu?

Naravno da postoji kamata. Ali imas nekad da uzmes kartice sa promotivnim 0 % APR (annual percentage rate) u promotivnom periodu, ili te namame da kupis neki namestaj ili tehniku pa mozes samo da podelis na mesecne rate. Npr. kupis tehniku za 1800, daju ti 0 % APR za 18 meseca - samo podelis na 18 rata - placas 100 mesecno. Obicno imas minimum preko goda daju takav beskamatni kredit.

Evo npr ovde: klikni za primer

[Magelan]

Prvobitno poslao korisnik loreley

Placas li odrzavanje svake kreditne kartice koju posedujes?

Zar u tom slucaju ne placas i kamatu svaki put na ostatak?
Ili se u USA dug otplacuje po nekom drugom sistemu?

Neke kartice imaju godisnje odrzavanje, pogotovo one koje dobijes u pocetku. Kartice sa kracim stazom koje ja imam su bez godisnjeg odrzavanja ("annual fee"). Moja prva kartica Bank of America, godisnje odrzavanje je $39.

Naravno da placas kamatu. Zdravorazumski - zasto bi banke davale bilo kome kredit bez kamate kad one od toga zive? Cesto je kartica sa 0% APR u prvih 18 meseci, ali posle toga ide kamata.

Sta je poenta. Da bi nesto dobio sto je u ovom slucaju gradjenje kreditne istorije, moras nesto i da ulozis. U ovom slucaju to je placanje godisnje clanarine i nesto malo kamate. Banka je ta koja salje parametre kreditnim biroima. Banci odgovaraju ljudi na kojima zaradjuju tj. oni od kojih mesecno kaplje po koji dolar kamate

[Magelan]

Isto tako, kartice sa dobrim benefitima imaju godisnje odrzavanje. Recimo za zelenu American Express godisnje odrzavanje je $95. Za Chase Sapphire isto $95 godisnje. Godisnje odrzavanje se ne placa u prvoj godini.

[holmes]

Prvobitno poslao korisnik Bockyman

магелан, за најбољи скор, потребна је потрошња до 20% од лимита на картици, и не мање од 1% (значи, жвака не завршава посао).
и није проблем увек исплатити цео дуг на картици, ја увек тако радим... и свима бих тако препоручио, све платити на време и у целости. ја колико видим, мени се кредитна историја води од првог плаћеног рачуна за гас, после тога ми је дошла прва кредитна картица.

Upravo sam dobio secured kreditnu karticu od BofA. Posto je depozit bio 300$ (a time i limit, logicno), tih preporucenih do 20% znaci da mogu da potrosim samo do 60$? Pitao sam sluzbenicu u banci kad sam otvarao racun koliko je preporucljivo da potrosim od te sume i ona je rekla da je jedino vazno da placam na vrijeme. Ono sto nisam pitao, niti vidim u ovim prilicno i namjerno nejasnim papirima koje sam dobio uz karticu, je koliko ja u stvari puta mogu da trosim/vracam na racun mjesecno. Nadam se da nije samo jednom u billing cycle. U protivnom je ova kartica stvarno beskorisna sem da gradim tu famoznu kreditnu istoriju, od cijeg pomena mi se vec dize kosa na glavi. Ono sto sam vidio jasno su taj fee za odrzavanje od 39$/yr, kao i drugi masni fijevi, od kojih ni jedan nije manji od 10$. Ako sam dobro citajuci na brzaka shvatio, dignes sa svoje kreditne kartice 10$ kesa na bankomatu ili salteru iste banke, oni naplate jos 10$. Kad se samo sjetim da sam kukao na nase banke.

Chase mi nije dao secured karticu iako kod njih drzim svoj novac koji sam donio, takva im politika. Uvrnuto.

[Magelan]

Prvobitno poslao korisnik holmes

Upravo sam dobio secured kreditnu karticu od BofA. Posto je depozit bio 300$ (a time i limit, logicno), tih preporucenih do 20% znaci da mogu da potrosim samo do 60$? Pitao sam sluzbenicu u banci kad sam otvarao racun koliko je preporucljivo da potrosim od te sume i ona je rekla da je jedino vazno da placam na vrijeme. Ono sto nisam pitao, niti vidim u ovim prilicno i namjerno nejasnim papirima koje sam dobio uz karticu, je koliko ja u stvari puta mogu da trosim/vracam na racun mjesecno. Nadam se da nije samo jednom u billing cycle. U protivnom je ova kartica stvarno beskorisna sem da gradim tu famoznu kreditnu istoriju, od cijeg pomena mi se vec dize kosa na glavi. Ono sto sam vidio jasno su taj fee za odrzavanje od 39$/yr, kao i drugi masni fijevi, od kojih ni jedan nije manji od 10$. Ako sam dobro citajuci na brzaka shvatio, dignes sa svoje kreditne kartice 10$ kesa na bankomatu ili salteru iste banke, oni naplate jos 10$. Kad se samo sjetim da sam kukao na nase banke.

Chase mi nije dao secured karticu iako kod njih drzim svoj novac koji sam donio, takva im politika. Uvrnuto.

Chase ni nema Secured Credit Card... Gradi malo istoriju sa BoA pa se onda prijavi za Chase.

Ne trosis preko 44% - znaci $120-130 mesecno... Ja recimo tu karticu koristim za mesecno placanje DSL-a. To je podeseno automatski, svakog meseca mi ATT naplati uslugu. Tu karticu ni ne nosim sa sobom. A sto se sluzbenika u banci - vecina njih intenciono ni nece da ti kaze kako "pametno" koristiti kreditnu karticu... Jer im je cilj da se sto vise zaduzujes ne bi li placao kamatu...

[loreley]

Hvala, Magelan. Na nesto poput ovog sam mislila kad sam ti postavila pitanje:

Prvobitno poslao korisnik Bockyman

магелан, за најбољи скор, потребна је потрошња до 20% од лимита на картици, и не мање од 1% (значи, жвака не завршава посао).
и није проблем увек исплатити цео дуг на картици, ја увек тако радим... и свима бих тако препоручио, све платити на време и у целости. ја колико видим, мени се кредитна историја води од првог плаћеног рачуна за гас, после тога ми је дошла прва кредитна картица.

Nekako mi je tesko da poverujem (a ta prica se ovde provlaci precesto) da je za dobar kreditni skor bolje biti duzan (izmirivati samo deo duga po kartici svakog meseca, a na ostatak placati kamatu) nego svoje dugove u celosti vracati na vreme. Iz nekih postova se izvlaci ovakav zakljucak (bolje je biti duzan), a iz nekih, pak, drugaciji: vazno je koristiti kreditnu karticu i redovno otplacivati dugove po istoj - jos bolje ako je isplata u celosti (sto je, meni licno, logicnije). No, ne znaci da se moja evropska logika poklapa sa USA credit score logikom. U svakom slucaju, ne uspevam iz postova sa ove teme (svih do sada napisanih) da izvucem zakljucak, prilicno su kontradiktorni.

Za tarifu za odrzavanje kartica sam pitala jer nisam sigurna koliko se, zarad bildovanja kreditnog skora, isplati placanje te tarife za (potpuno nepotrebno) posedovanje vise kreditnih kartica. (Da ne govorim o glavobolji prilikom pracenja po kojoj smo koliko duzni.)

Da uprostim: zar ne moze taj skor da se dovede na prihvatljiv nivo posedovanjem samo jedne kreditne kartice, koja ce se koristiti za placanje svega sto kupujemo, te izmirivanjem celog duga na mesecnom nivou?

[Sima]

Kreditni skor nije prosta racunica da je dovedes na "prihvatljiv" nivo sa jednom karticom i minimalnom potrosnjom, to je skup parametara koji daju zajmodavcima informaciju o tebi kao korisniku bankarskih usluga. Isto tako sam numericki skor nije garancija da ces biti odobrena za kredite za koje se prijavis. Teoretski—sa jednom karticom koju redovno placas, tokom vremena mozes dobiti prihvatljiv numericki skor, recimo preko 700, pa da te opet odbiju za neki kredit ili kreditnu karticu. To sto koristis malo karticu i imas minimalnu potrosnju isto govori o tebi – imas malo para i ekonomises sa novcem kojim raspolazes.

Stvari koje banke gledaju kad odlucuju:

Pored numerickog kreditnog skora bitna je i duzina kreditne istorije: Kratka kreditna istorija ce otežati kreditoru da bude siguran u tvoju sposobnost za buduće isplate jer nisi prosla test vremena.

Veliki broj provera kreditne istorije: Svaki put kada se prijavis za kredit ili kreditnu karticu to se belezi na kreditnom birou. Dosta provera kreditne istorije je znak da svoje prihode pokusavas da zamenis kreditima i to je los znak za kreditore.

Nemas ni jednu ozbiljniju kreditnu liniju (kredit za auto ili mortgage/hipoteku): Kreditori prepoznaju da dobijanje i uspesno održavanje hipoteke ili kredita za auto zahteva više veštine i discipline od drugih tipova racuna kao sto su kreditne kartice. Ljudi koji imaju hipoteke ili kredit za auto i plaćaju ih na vreme ubrzo vide povećanje svoje kreditne sposobnosti.

Vise kreditnih kartica koje se placaju na vreme: Kreditori zele da vide više kreditnih kartica na kreditnom izveštaju, jer su u stanju da ih koriste da bolje odrede tvoju sposobnost da upravljas svojom potrošnjom. Takodje veci plus na kreditnoj istoriji donose kreditne kartice sa vecim limitom (preko $1000) nego kreditne kartice sa manjim limitom, sto isto govori o tvojoj sposobnosti da upravljas svojim finansijama.

Ima jos dosta parametara koji se koriste prilikom formiranja kreditnog skora i prilikom donosenja odluke za odobravanje kreditne kartice ili zajma, ali kao sto vidis "biti duzan", kao sto ti kazes, i to dobro upravljati govori vise o tebi i vise se ceni nego imati samo jednu karticu i trositi na njoj toliko malo da na kraju meseca sve mozes da isplatis.

[vuxanne]

Ma cim imas para viska, vise priliva nego dugova otice gore ekspres. Cim si na ivici i malo u minusu ide dole. Nema magicne formule. A najvise utice neki jak kredit tipa kola i kuca.

[Magelan]

Prvobitno poslao korisnik vuxanne

Nema magicne formule.

Pa ima, ispisasmo gore. Nema tu nikakve magije - drzis se pravila i nece biti ispod 700.