Kao da život imigranata nije dovoljno težak na samom početku, dotatnu glavobolju skoro od prvog dana zadaje nepostojanje kreditne istorije. Iako je vrlo verovatno da će većinu neophodnih stvari svaki imigrant platiti gotovinom, kreditna istorija predstavlja problem već kod iznajmljivanja stana: potencijalni stanodavac želi da zna koliki rizik prihvata kada izda stan. Svako od njih želi da bude osiguran da će biti plaćen svakog prvog u mesecu. Ipak, ovaj problem se može prevazići tako sto se uplati tromesecna kirija na poseban racun. Ova suma pokriva eventualnu stetu u stanu, kao i 60 dana koliko traje sudski proces za iseljenje onih koji ne plate kiriju. Ukoliko se kirija redovno placa, ovaj iznos plus unapred utvrdjena kamata se vraća nakon isteka ugovora. 

Nemaju sve situacije u kojima je potrebna kreditna istorija ovako jednostavno rešenje. Kupovina novog auta je gotovo nemoguća bez garancije nekog ko ima dobru platežnu istoriju i prihode, a o kupovini nekretnina i da ne govorimo. Vrlo brzo svaki imigrant dolazu u situaciju da nema kreditnu istoriju jer nema kredite koje otplaćuje, a kredite ne može da dobije jer nema - kreditnu istoriju. Kreditna sposobnost se ocenjuje poenima – ocena platežne sposobnosti se od 1989. godine izražava FICO poenima. FICO je akronim za Fair Isaac Corporation koja je u saradnji sa jednom od kreditnih agencija uvela sistem analiziranja finansijskog rizika pri izdavanju kratkoročnih i dugoročnih kredita. Broj poena se kreće od 300 do 850. Više poena označava manji rizik. Osobe sa ocenom 700 i iznad, dobijaju bolje uslove pri podizanju kredita i nižu kamatnu stopu. 

FICO poeni se izračunavaju na osnovu podataka dobijenih od jedne ili više kreditnih agencija (Equifax, Experian, TransUnion). Na ukupan broj poena uticu sledece stavke u navedenom procentu:

• Dužina kreditne istorije 15 procenata
• Novi krediti 10 procenata
• Vrste kredita 10 procenata
• Ukupno zaduženje 30 procenata
• Istorija plaćanja 35 procenata

Jednom godišnje, svaka osoba može besplatno dobiti kreditnu analizu preko internet sajta AnnualCreditReport.com. Ovo je u saglasnosti sa 2003 Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA) i 1971 Fair Credit Reporting Act (FCRA). 

Informacije o platežnoj sposobnosti nisu oduvek bile dostupne, a ni način bodovanja nije bio kao danas. Sve do 60-tih godina proslog veka, kreditne agencije su razmenjivale samo negativne informacije o aplikantima za kredit, ukljucujuci i životni stil (izlasci, seksualna orjentacija, piće, urednost, i tako dalje). Kreditne karte nekada nije bilo tesko dobiti kao sada – Bank of America je na početku u Kaliforniji slala jednogodišnoj deci kreditne kartice, a u Čikagu i bivšim zatvorenicima. "Credit Reporting" je u svojim počecima pre više od 100 godina bio specifičan za vlasnike trgovina, koji su se dogovorili da razmenjuju informacije o svojim kupcima. Upravo od njih su i nastale moderne Kreditne agencije. Sada je drugačije – međutim, mada je kreditna kartica neophodna za građenje kreditne istorije budite pažljivi. Kreditna kartica za razliku od kredita za auto ili nekretninu, nema ništa što možete da vratite ukoliko ne možete da isplatite zaduženje. Mnogo se lako provuče i ta navika može da košta previše one kojima finansijsko poslovanje nija jača strana.

Kreditna linija od 10 hiljada dolara na kartici na kojoj imate zaduženje od hiljadu dolara donosi pozitivne FICO poene. Zaduženje od 9 hiljada dolara donosi negativne poene. Ukoliko se na ovaj iznos plaća samo zahtevani minimum od $199.80, na recimo 18.90 procenata kamate, za isplatu (pay off) je potrebno više od 30 godina a ukupan iznos koji ćete platiti je $28,865. Ovo nije problem ako ste u mogućnosti da ovoj kreditnoj kompaniji isplatite sve za mesec dana ili tri, pa čak i za godinu dana. Ukoliko radite za minimalnu satnicu, bice vam teško da plaćate i $100 dolara. Najbolji savet koji neko može da vam da je da se na kreditnim karticama ne zadužujete više nego što možete da platite od sledeće plate i što možete da otplatite odmah čak i u slučaju da izgubite posao. Najvažnije je da svoju kreditnu istoriju gradite pametno, jer vam od nje skoro sve zavisi – iznajmljivanje stana, posao za koji konkurišete, kupovina mobilnih telefona, auta, otvaranje računa za struju i gas, kao i kupovina kuće.